平安银行信用卡app “AI＋信用卡”创新样本：平安信用卡的金融科技四部曲

“技术不再是单一的工具和手段，而是与商业模式和制度机制相结合，全方位重塑银行业。”

——《未来银行之路》

信用卡是植根于消费经济的业务，消费经济的网络化、移动化趋势必然导致信用卡的科学化、智能化。在科技飞速发展的今天，如何在消费经济的竞争中出奇制胜？传统信用卡业务如何升级转型？如何提升客户的消费体验？平安信用卡给出新答案。

近日，平安银行在33家a股上市银行中率先发布了精彩的半年报，其中最引人注目的无疑是三年利润翻番的零售业务。

作为平安银行零售业务三大业务板块之一，截至2019年6月底，平安银行信用卡流通卡数量为5579.3万张，比上年末增长8.3%；从利润贡献率来看，零售业务净利润108.1亿元，同比增长19.1%，贡献净利润70%以上。

平安银行信用卡在2017年开始明显提速，成为“黑马”，打入行业第一梯队。平安银行信用卡恢复的“黑马”历程，离不开其产品的持续智能创新。今天，Nvji以平安银行信用卡三年来的发展历程为样本，看看平安银行如何通过AI重塑信用卡业务，让传统的信用卡业务真正智能化。

第一步:AI智能信用通过客户和消费场景

用信用卡最大的尴尬就是当你想“买进来买去”的时候，发现信用卡不够用！信用卡用完了，在买买里信用卡还是跟不上你的购买欲望，真的很尴尬。

但是，平安信用卡正在让这种刷卡的尴尬体验成为过去，因为平安信用卡在今年7月推出了AI智能信用——用户无需担心信用额度，平安信用卡在刷卡的瞬间会精准授信，满足用户交易的需求。

这是业界第一个AI信用模式。这种实时信用模式的颠覆性变化在于，实现了从交易前信用到交易级场景信用模式的突破，使平安信用卡真正与用户的实际需求场景接轨，捕捉用户的需求，将被动信用变为主动、互动、实时的信用。

“比你更了解你，你决定你的额度”是信用卡真正互联网的表现之一。这种方式重塑了信用卡模式。由于银行授信是一个复杂的决策过程，在交易的瞬间可以在毫秒内完成，所以技术支持对于用户完全不敏感、享受尊严和荣誉是必不可少的。Nvji从平安信用卡中心了解到，该业务之所以能做到如此精准的信用，是利用数万个变量参与决策，形成第五代智能模型群，在7*24小时内自动计算更新用户信用，分析不同客户的偏好和需求，在实际消费场景中主动识别和智能预测客户潜在的信用产品需求，及时为客户提供最佳的信用产品和服务，从而实现“千人千面”的毫秒级信用决策。

正是平安银行的技术实力，才能开创这样的业务。Nvji从平安银行获得的数据显示，AI智能征信系统上线后，实时判断信用风险，信用风险损失每年减少8700万元。不仅降低了风险，还大大提高了客户的体验和满意度。通过实时调整额度，每年可以恢复750亿授权交易和60%失败交易。

第二步:AI实时智能审批用户额度先知道

平安信用卡除了在你需要的时候给你AI智能信用外，在智能审批方面一直让用户感到惊讶。比如只需要填写5项信息，用户十秒钟就可以测出平安信用卡的信用额度！

这也是平安信用卡在业内的首次创造。在这快速的十秒授信背后，平安信用卡运用科技手段，全方位分析用户行为，然后针对每个人的不同情况给出具体的额度。

这样的惊喜来自平安银行的智能预审平台、智能审批机器人等智能审批系统，可以给不同用户特定的额度。在智能审批中，平安银行通过互联网感知用户，用户不必提交大量复杂的数据，而是可以在技术背景下通过主动的大数据挖掘和分析来学习额度。

现在智能预审平台已经支持了千万股的预审。除了充分发挥平安集团综合金融的优势，真正了解互联网时代用户的需求，让一切变得更简单高效，通过技术手段积极简化用户办理信用卡的流程。此外，其最大的颠覆在于通过平台对在线场景进行智能预审，积累了数千万份预审名单和特征标签，可以列出不同的用户头像，为其提供专属服务。

再比如智能审批机器人。申请平安信用卡后，用户可以随时随地登录平安口袋银行app进行人脸识别和智能问答。通过AI人脸识别技术和海量的问题数据库，他们可以智能地为每个客户创建专属的交互场景，并可以实时获得审批结论，也避免了用户排队等待审批的麻烦。更重要的是，它突破了传统的电话联系客户的方式，利用互联网思维，打造一个与用户AI实时互动的平台，让用户随时随地参与信用卡审批，真正实现用户在哪里，金融服务在哪里。

这就是为什么智能审批平台不仅大大节省了成本，而且准确到达用户，提高了转化率，优化了用户体验。从平安信用卡获得的数据来看，在节约成本方面，85%的客户可以通过审批机器人进行实时审批，节约了1亿的审批成本；在用户体验方面，从2016年底到2019年6月，从进入审批到给出审批结论，平均每个申请减少了5.47天，参与审批机器人独立审批的客户最早可以在31秒内获得审批结果，平均每个客户等待审批节省了78.99小时。

第三步:人工智能“更了解你”授权客户服务管理和服务

用户在哪里，服务在哪里。平安信用卡的网络化也表现在不仅发放信用卡和审批信用卡，还全面打造一套完整的用户服务应用生态系统，就像平安集团三十年代提出的“更了解你”的品牌理念——服务在身边，随时随地都能满足用户的需求。

以AI+客服机器人为例，已经覆盖了平安信用卡的所有用户渠道，如口袋银行APP、微信、网银等。，让用户可以随时得到温暖、贴心的咨询服务。该系统还可以根据用户的需求和情感变化提供个性化的语音服务，使用户体验发生质的变化。除了AI+客服机器人，用户还可以通过Pocket Bank APP的互联网电话功能拨打客服，无需拨打传统的95511客服热线。

为了深化用户的运营和服务，平安信用卡还创造性地推出了“一键式服务”系列。不仅有一键式还款、一键式贷款、一键式查询等功能服务，还有一键式提交航班延误理赔、一键式呼叫道路救援、一键式预约酒驾等增值服务，让用户享受管家式卡服务，让客户需求的实现触手可及。

在此基础上，深谙用户需求的平安信用卡，今年推出了“一键享”服务，即当用户发现营业区内有平安信用卡的折扣信息时，可以选择附近营业区的平安客户经理开卡，整个过程最早只需5分钟。这颠覆了以往的信用卡处理模式，客户的卡不再单纯依赖卡本身，而是基于消费场景，利用AI大数据分析场景的消费特征，客户在申请成功时就可以获得消费折扣券，大大节省了用户从申请到卡的等待时间，满足了用户“所见即所得”的需求。

更重要的是，技术授权用户服务产生的数据也可以反馈给用户服务。比如平安信用卡研究发现，一个用户可以在信用卡领域生成5000多个数据变量，能够准确反映用户的爱好、生活方式和消费取向，从而为客户进行更好的产品设计和营销，真正实现用技术“更了解你”。

技术使用户能够以显著的效果管理和服务，从而全面提高性能。更大的收获在于用户的口碑效应。AI+客服机器人上线后，整个客服系统的服务能力和运营效率大大提高。最新财报数据显示，2019年6月底，AI客服占非人工的82.9%，较去年底上升3.1个百分点。更重要的是，它赢得了用户的青睐。截至2019年6月底，通过MGM(客户介绍)模式发行信用卡222.48万张，占新增信用卡的32.3%，这意味着平安在用户中的口碑一直在上升。

第四步:智能反欺诈系统构建风险“铁壁”

事实上，在信用卡爆炸的时代，随着信用卡业务规模和交易量的快速增长，每个银行的考验不仅仅在于营销和扩张，还在于最后的风险——即如何防止信用卡被盗。特别是近年来，欺诈手段从个体小规模作战向集团化、科学化运作专业化发展，给信用卡反欺诈带来了更大的挑战。

面对大量用户带来的风险挑战，平安信用卡通过自身技术构建了一套智能风险控制系统——SAFE智能反欺诈系统，集风险控制决策、预警监控、智能交互等多种功能于一体。通过机器学习、大数据等核心技术的应用，可以实现银行卡的全场景、实时风险控制，从各个方面祝福用户账户资金的安全。

具体来说，通过使用大数据和模型，深入应用AI技术，通过事件发生前、发生中、发生后的全过程控制，为用户搭建一堵无形的“铁壁”风险控制。风险预警，设置多维度风险监控指标，积极全方位排查风险，建立完整的风险预警体系和应对机制；在该事件中，创建了全接触实时监控和非感应身份认证。用户在进行交易时，依靠“大数据+技术”两轮驱动进行严格准确的监控和识别，全面监控客户与银行之间的全部联系数据，实现银行卡交易的实时风险监控，实时拦截高风险交易。事后智能理赔采用配备科技手段的智能互动系统，通过无纸化理赔为客户省去繁琐的纸质材料发送流程，为客户带来终极的支付体验。

从后端技术到前端体验，平安银行信用卡SAFE智能反欺诈系统让风险防控像空一样，时刻围绕在用户身边，充满安全感。一方面，通过机器学习、大数据等核心技术的应用，对银行卡交易的实时响应“快一秒”，对“千人”的精准监控；另一方面注重用户体验，实时判断操作风险，减少对低风险客户的验证流程。在提供全方位保护的同时，我们尽最大努力为用户实现“零感知”。

得益于大数据和技术的推动，平安信用卡不断提高效率，降低成本，优化用户体验。自2019年以来，外管局智能反欺诈系统在反欺诈中为平安银行卡客户截获了超过2.4亿元的损失。

女人有一句话:

移动互联网时代，消费模式越来越个性化、碎片化。在这样的背景下，尤其是在消费金融市场竞争日益激烈的时代，信用卡传统业务必须以技术为动力，不断进行自我创新和迭代，才能真正占领用户，抓住信用卡市场的新机遇。

平安银行创造了这样一个样本——从人工智能智能信贷平台、智能审批平台、增强用户服务生态的技术，到构建智能风险控制系统。平安银行通过技术的力量，将信用卡的传统业务嵌入到用户可以随时使用的场景中，使信用卡成为用户生活的各种场景和生态不可分割的一部分，也是用户生活的一部分。正是这一变化，使平安银行成为股份制银行零售业务发展中的“黑马”。