超前消费 花明天的钱，过今天的瘾 超前消费：潇洒背后风险几何

制图/傅玉平

湖南日报记者刘永涛

实习生邱江华梁克庭

一开始，他们可能只是想要最新的手机。分期还款，看似实惠，果断开始。

后来想要的越来越多，债务越来越大，只好拆东墙补西墙。

享受过提前消费的短暂快感后，有的人承受着压力，有的人陷入了借贷的陷阱。

“90后”是主要群体之一。

与传统的“储蓄消费”不同，他们更热衷于“花明天的钱，花今天的瘾”。鲜花、贷款、信用卡，甚至各种不知名的借贷平台都为他们提前消费提供了渠道。很多人都悄悄地变成了“隐形穷人”——一个表面享受生活，实则负债累累的“消极人”。

这种看似别致的超前消费背后隐藏着多少风险？

1.“比尔式的小康”

“我身边的同学都买过。不买，我就没面子。”黄军，1998年出生，湖南某大学大三学生。他对一台8000多元的照相机感兴趣。他没有问父母，选择在花坛上分期购买。

"分期付款提前购买很享受，省去了向父母要钱的麻烦."黄军说，他的许多同学依靠柏华、白洁和京东白质等贷款来“帮助”。

记者在长沙河西大学城随机采访了几名学生，他们都表示已经开通了柏华、京东白条等平台，有的甚至将此作为首要支付方式。

支付宝发布的一份报告显示，中国近1.7亿“90后”中，已有超过4500万人开通了信用消费的花坛。

超前消费已经成为年轻人热衷的消费选择。

"月薪在我银行卡里不超过24小时."26岁的李肃(音译)在湘潭的一家企业工作，年收入约为8万元人民币，但月薪与信用卡还款日期重合。此外，柏华和JD.COM白杠上的欠款也在等着她偿还。大学毕业后的三年里，她几乎没有存过一分钱。

“提前消费，我基本控制不了大欠款。”李肃说，她朋友圈里的许多人负债累累，他们习惯于借贷和消费。

网上购物和网上贷款让他们不那么痛苦地数钱。李肃说，借贷和消费的感觉非常虚拟，就像送钱而不心疼一样。在收到快递包裹的那一刻，幸福总是充实的。

“你看看我的支付宝年票，就会觉得我年收入十几万。”李肃的支付宝账单显示，2018年她在支付宝花了15万元。她知道她的工资很难支持“奢侈”的生活方式。

这就是流行的“比尔式小康”。这些年轻人生活在借贷消费账单中，月薪上万元的“风采”。

“超前消费砸了空年轻人的钱包，透支了他们的未来。”吉首大学文学与新闻传播学院副院长彭广林长期研究消费文化，他说，“消费主义”的盛行加剧了年轻人的超前消费行为，使他们依赖借贷和消费。丰富的生活看似潇洒，但当面对诱惑和风险时，年轻人往往会发现难以逃脱，甚至陷入陷阱。

2.“甜点”背后的焦虑

“消费水平就是你的水平。”消费主义倡导的价值观和方法论，诱导了很多年轻人把物质的自我满足和幸福放在第一位。

一旦无止境的消费欲望打开，年轻人就可能陷入循环负债的状态。白天，他们尽最大努力在社交圈子里打造光鲜体面的形象；到了晚上，他们隐藏身份，流连于互联网的每个角落，焦急地寻找下一个放贷平台脱身。

“不能亏待自己，不能后悔人太多，不能活在当下。”在长沙开福区一家公司工作的杨女士承认，每次她买自己喜欢的化妆品和衣服时，都像吃自己喜欢的“甜点”一样开心。

消费支出远超收入，让杨女士不断寻找填补资金缺口的方法。她先是通过办信用卡缓解经济紧张，然后用完额度，再开了小额贷款等贷款平台。

借贷容易，消费快乐，生活体面。直到有一天，杨女士才发现，“甜点”的背后，光是利息就要付出几万元。这让她极度焦虑。

比如支付宝贷款，日利率一般在0.04%左右，也就是借一天一万，利息4元。这个看似不高，但如果换算成年利率，就是4*365/10000=14.6%。这个利率已经大大超过了银行贷款的利率。

其实大部分网上分期平台的产品利率都不清楚，一般都是直接告诉借款人还款金额，比如借款2000元，一个月后再付2200元。好像只有200块钱利息不多，但是折算的年利率已经到了120%。

许多人对小额贷款的成本和风险“不敏感”。许多接受记者采访的年轻人表示，他们在消费信贷时，不会仔细了解利息、服务费、违约金、滞纳金等费用，甚至不知道有这么多“名字”。

大学期间担任多家借贷平台“校园代理”的张伟透露，自己提前消费的习惯是外部环境“培养”出来的。

比如京东金融经常推出白色免息券；用支付宝只能通过花苞收红包；外卖、记账、打卡等贴近钱的软件，会有一个窗口刺激用户打开高级消费功能；甚至爱奇艺等软件都有“开一个月会员贷款账户”的活动。

免息，送会员，送现金装红包...这些小折扣在互联网上编织了一个密不可分的网络，覆盖了屏幕前的每一个年轻人，让高级消费成为一种涌动蔓延的趋势。

习惯早尝“甜品”的年轻人，提前透支信用。蚂蚁金服和富达国际联合发布的《2018中国养老前景调查报告》显示，35岁以下的年轻一代中，有56%还没有开始养老储蓄，44%已经开始储蓄，人均月储蓄只有1339元。一些年轻人处于“零储蓄、高负债”的状态。

3.充满风险的生活

为了满足不断膨胀的消费欲望，有的人在花丛、贷款、微贷之间打转，有的人把注意力转向风险更大的借贷平台。

2017年，即将大学毕业的李明在“Staging Music”APP上看中了一台售价6000多元的笔记本电脑，每个月分期付款300元左右，于是马上下单。

计划跟不上变化。李明在逾期的时候注册了一个新的借贷平台。消费，还款，借贷，循环往复，债务越来越大。当他的父母频繁接到付款电话和短信时，他们的债务总额接近10万元。

这位来自湘西农村的年轻人，终于在父母的帮助下还清了债务。虽然他已经停止了失去，但他的心里留下了沉重的阴影。

在轻松贷的表象下，这些年轻人可能已经陷入了校园贷、常规贷、高利贷、裸贷的陷阱。

"我决定卖掉我的房子来偿还我儿子的债务。"说起儿子的经历，株洲的刘女士掩面而泣。

刘女士的儿子是一名司机，月薪5000元，但她热衷于在外面吃饭，在家点外卖，和朋友聚会。另外每个月还要交房租，车贷，房贷。

自2017年以来，刘女士的儿子已经向17家网贷平台借款，包括派牌贷、小华钱包、平安普惠等，负债高达50万元。他真正拿到的钱不超过10万。

刘女士说，最近全家都被网贷平台骚扰和收，几近崩溃。她正在联系买家，出售她用贷款买的新房子，以偿还她儿子的债务。她这辈子都没住过新房，最后买了也没机会住。

借贷平台杂草丛生，往往诱导年轻人“无房贷低息”放贷。一旦贷款，高利息和滞纳金将随之而来。如果贷款不能按时偿还，短期内会产生巨额债务。之后可能会开始出现一些平台的“暴力”集合。

“超前消费就像是暗藏的砒霜，害死了我儿子的生活和工作。”因为儿子的经历，株洲的刘女士对超前消费和网贷有了全新的认知，她提醒“不容易尝试”。

很多网贷平台为了抢占市场，降低贷款门槛，甚至故意诱导超前消费，导致部分年轻人在借钱消费的道路上越走越远，甚至“误入歧途”。

目前，我省正在对常规贷款、校园贷款和非法高利贷进行集中打击。

4.树立正确的消费观刻不容缓

“70后存钱，80后投资，90后负债，90后父母在给孩子还贷。”这不仅是一种戏谑，也是现实中不健康的消费观。

中南大学金融创新与发展研究中心主任饶认真分析观察，中国从生产型社会向消费型社会转型过程中，部分年轻人的超前消费存在诸多“畸形”和“异化”现象。

比如年轻人“以贷养卡”、“以卡养贷”、“以贷养贷”、“以贷养贷”等操作，导致信用卡逾期和消费金融逾期之间的风险交叉感染，为自己埋下隐患。

一些年轻人提前透支信用，在开始用个人信用承担房贷、车贷、商贷等重要责任之前就被列入“黑名单”。

据中国人民银行统计，截至今年第一季度末，逾期半年的信用卡总额为797.43亿元。2010年，这个数字是88.04亿元。

交通银行金融专家何飞认为，形成金融创新促进消费升级良性循环的关键是“打开前门”、“堵住部分门”。要鼓励各正规金融机构大力创新产品形式，从市场上清除不良平台，遏制互联网创新旗帜下的金融业务违法行为。

记者了解到，很多银行依靠互联网平台的技术、数据和消费场景，为年轻人提供信贷服务。互联网平台上的用户生态数据可以辅助用户信用风险评估，补充央行信用报告的数据，从而有效控制风险成本。

"年轻人应该珍惜信用记录，根据自己的经济能力合理消费."湖南省银保监管局相关人士提醒，年轻人应选择正规金融机构借款，借款金额不得超过自身承受能力；可以适当使用信用消费，建立自己的信用体系，但必须按时还贷。

湖南芙蓉律师事务所主任陈平凡表示，如果你遇到日常贷款、诈骗、非法负债等违法行为。，你要保留证据，并及时向公安机关报告。同时，面对逾期债务、失信等问题，要积极止损，向银行、学校或单位报告情况，积极与亲友沟通求助。

9月，另一批学生进入大学。迫切需要引导这些年轻人树立正确的消费观，掌握必要的理财知识。

■简短评论

高级消费一定要有“度”

刘永涛

从节俭到超前消费，源于物质财富的不断增加和人们消费观念的不断变化。在消费主义和享乐主义的驱使下，一些年轻人成为“啃老族”和“月债者”，甚至陷入债务和信贷危机。

辩证地说，适度超前消费是好的。对于年轻人来说，适度的负债会让他们感受到生活的压力，保持一定的危机感，从而努力工作，增加收入。

但是一切都太过分了。有的年轻人想花多少就花多少，突破还款能力，然后背负沉重的枷锁。更何况他们花钱太多。一旦逾期还款，就会留下信用污点，甚至遇到常规贷款等陷阱，严重影响正常的学习、工作和生活。

是时候给超前消费打上一个“阀门”了。当年轻人遇到消费升级时，必须不断加强家庭、学校和社会的积极引导，鼓励他们理性评价自己的消费能力，特别是培养勤俭节约的品质。

提前消费没有原罪，关键在于把握“度”。年轻人要想过上“聪明”的生活，靠借钱生活，长期透支，不是长久之计。只有把握好消费规模，量入为出，在可承受范围内提前消费，你的生活才是真正美好的。