存款保险制度50万 存款保险制度之问：50万元最高偿付限额如何确定

新华网北京11月30日电酝酿了21年的存款保险制度终于出现。30日晚，央行和国务院法制办发布《存款保险条例》，公开征求社会意见。征求意见的期限为30天。

根据征求意见稿，存款保险实行限额支付，最高支付限额为人民币50万元。换句话说，同一存款人在同一家银行的所有存款账户本息加起来不足50万元的，全额支付；超过50万元的部分，从存款银行清算财产中予以补偿。

公众关注的两大问题浮出水面——如何确定50万元的最高还款限额？50万以上的存款如何保障？

50万的最高限额是“高配”

存款保险制度并不新鲜。自1933年美国成立联邦存款保险公司以来，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定方面发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的金融业基本制度安排。

为什么设定最高还款限额50万美元？

央行在《存款保险条例》解释中强调，根据2013年末存款计算，50万元安全线可以覆盖99.5%储户的全部存款。这意味着绝大多数储户的存款可以得到充分的保护，不会遭受损失。

《征求意见稿》还明确指出，这一限额不是固定的，中国人民银行和国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险等因素调整最高还款限额。

中国银行国际金融研究所副所长宗亮在接受媒体采访时指出，从全球来看，实行有限赔偿是各国存款保险制度的普遍做法。其优点是通过建立存款保险制度，明确了界限不清、权责不明的隐性机制，明确了政府与市场的关系，防范和克服了道德风险。

国际上的报销限额一般是人均GDP的2-5倍，比如美国5.3倍，英国3倍，韩国2倍，印度1.3倍。这一限额使大多数储户，如90%或以上的储户，能够得到充分的保护。

从中国国情来看，考虑到中国居民的高储蓄意愿，存款很大程度上承担了社会保障的功能。因此征求意见稿将最高报销限额设定为50万元，约为2013年中国人均GDP的12倍。

不难看出，50万元的最高还款限额远高于国际平均水平。

50多万不是不设防

事实上，如果我们考虑到一个家庭的存款可以以不同成员的名义存放，单个家庭实际上可以获得更高的存款保护。即使是“超限”，暴露草案也规定，存款人将依法从保险机构的清算财产中获得赔偿。

宗亮说，“存款保险是在做‘加法’，就是在现有保单的基础上给普通人的存款加一条保障线。”在存款保险的实际操作和支付中，大多采用过桥银行、收购和承保的方式，将问题银行的存款转移到健康的银行，实际上使储户得到100%的全额保障。

事实上，征求意见稿也做了特别说明。即使个别小存款银行被接管、注销或破产，通常也会先用存款保险基金支持其他有资质的金融机构“接管”有问题的存款银行，收购或承担其业务、资产和负债。这样，储户的存款将转移到其他银行，并继续得到充分保护。不能被其他银行收购或承接的，按照最高还款限额直接偿还被保险存款。这也是全世界普遍的做法。

因此，超过50万元还款限额的存款并不“不安全”。中央财经大学银行研究中心主任郭田勇表示，存款保险基金、银行资本和存款准备金是银行体系应对风险的“三道防线”，三者相辅相成。

“银行资本作为银行经营的资本，首先用于承担银行经营的风险和损失，为存款人等债权人提供安全缓冲。存款准备金可以用来满足金融机构迫切的流动性需求。存款保险基金用于在银行面临严重风险时保护储户，维护公众信心和金融稳定。”

市场参与者认为，实行有限补偿的另一个主要好处是，当银行经营失败时，在保证绝大多数储户得到充分保障的前提下，大储户也会在金融机构的股东和管理人员外出后承担一定的风险，使大储户有动力监督银行的经营行为。

央行强调，存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，也是金融安全网的基本组成部分。在市场经济条件下，吸收存款银行等金融机构独立经营，自负盈亏。为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制加强对存款银行经营行为的监管，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，存款保险制度尤为重要。