索赔案例 看了100个理赔案例，我总结了这些点，让你理赔不吃亏

我们很多人买保险，但是我们担心两个大问题。一种是买的时候怕买贵买错，心里差距大；另一个是我担心我必须支付保险。

所以，今天包师傅就和大家聊聊理赔的事情。

首先抛开你最在意的结论:

在购买保险之前，您必须首先知道您购买的保险范围是什么，以及可以索赔的条件是什么:

我买了医保，报销范围是否仅限于医保，免赔额和赔付比例是多少；

如果买了重疾保险，哪些重疾可以结算，结算的条件是什么？

只有你清楚这一点，你才不会拿着不会结算的材料去保险公司索赔。

买了保险，如果脱离危险，情况是合理的。其实只要符合保险合同中的保险范围和理赔条件，保险公司肯定会理赔的，不用担心。

接下来，包师傅将从以下几个方面对保险理赔进行深入分析和拓展:

第一，买了保险，保险公司真的会赔吗？

二、保险理赔五步走，赔款到账适当

3.买了多重保险，可以多次理赔吗？

4.保险公司在什么情况下会拒绝赔付？

5.被拒绝赔偿怎么办？

言归正传。

这一部分，包公决定不长篇大论，直接放数据和表格说明:

首先我们来看看2018年全年公布理赔金额的21家寿险公司的账单。2018年，索赔总额约为1160亿元人民币，最高单项索赔为3200万元人民币。

2019年已经过半。鲍总对已经公布理赔数据的保险公司进行了梳理和总结。也可以看看。

这白花花的真钱骗不了人！

包师傅更深一层说，每家保险公司理赔都有一个原则，就是不惜一切代价赔付，不过分赔付。

如果风险是明确的，并且对索赔条款没有异议，那么保险公司就不需要失去其保单声誉。重要的是要知道索赔是保险公司声誉的来源。

同样，如果风险不明确，理赔条款定义不明显，这种情况即使对于大型保险公司也是有争议的。

说的粗糙一点:保险公司从注册到运营的成本太高，几十万的保单都值得斤斤计较。

我们买的保险是和保险公司签订的合同。从我们签署的那一刻起，保险内容和结算协议就由法律合同决定了。如果符合条件，保险公司不能不赔。如果不符合条件，亲属是保险公司董事也没用。

在理赔的时候，很多人还是想不通怎么走流程。包师傅总结说，要想快速拿到赔款，这五步是省不了的:

1.事故发生后报案

首先要做的是及时报案，不管什么保险，越早越好。至于报告期，不同的产品会在条款中说明，目前大多在10天内。

如果我们不及时报告事故，很可能会引起一些后续的索赔纠纷。如果条件允许，大多数人会在当天报告事故。报案最直接的方式就是打保险公司的客服电话。如果保险公司提供网上举报渠道，也是可以的。

2.填写索赔申请表

这个过程现在很多公司都有点不一样。传统大公司会让你去最近的相应保险公司的分公司，拿到一张空白色申请表，当场填写。随着互联网的发展，现在很多保险公司都提供在线理赔渠道，可以下载申请模板文件，填写，上传。

3.组织收集相关资料

大家最想知道的是一般需要什么材料。一般来说，保险产品的条款会比较详细:

重大疾病保险的物质要求:

某百万医疗保险物资需求描述:

意外险的实质性要求:

①意外死亡/残疾:

②意外医疗:

定期寿险的材料要求描述:

总而言之:

理赔申请、保险合同、被保险人身份证、受益人身份证、被保险人与受益人关系证明等都是必须的。

重疾险的疾病理赔一般还需要病历、医院的各项检查报告、医院的疾病诊断报告，注意必须是产品指定范围的医院，一般是二级及二级以上公立医院，具体见条款。医疗险以及意外险的意外医疗理赔一般还需要病历、医院诊断报告、医院各项检查报告，以及由于医疗险是报销型产品，最重要的各医疗项目费用账单。同样需要注意医院范围的问题。涉及身故理赔，一般还需要医院、公安机关的死亡证明，户籍注销证明，以及相关部门的事故性质原因证明报告。涉及全残/伤残理赔，一般还需要医院的伤残鉴定，以及相关部门的事故性质原因证明报告。

上述材料包括但不限于此。你报案后，保险公司的理赔人会详细告诉你需要什么材料。请严格按照索赔人的要求准备材料。缺少关键材料，拒绝赔偿是大概率事件。

那么应该如何补充重点资料呢？

如果你在准备材料时发现有些材料很难拿到，你必须立即与索赔人沟通，看看是否有其他材料可以替换

4.向保险公司提交材料

居住地离保险公司不远的，自然直接去保险公司提交；如果距离较远，一般会通过快递联系保险公司获取收货地址。

如果索赔金额较大，一些关键材料会要求必须提交原件，以索赔人要求为准；如果理赔金额较小，一般可以通过网络渠道上传相关材料的复印件提交，理赔款项会较快到达。

5.等待索赔结果

完成以上四个步骤后，接下来就是等保险公司检查了。保险公司将如何识别真实负责任进行索赔调查？不久前包师傅的一篇文章介绍的。感兴趣的可以戳:

保险公司的理赔调查程序真的不是一般的严谨和全面

至于需要多长时间才能得出是否解决索赔的结论，一般条款还将解释保险的类型大致相同:

收到材料后，最迟30天通知客户是索赔还是拒绝赔偿。如果索赔得到解决，索赔将在通知发出后10天内支付。

这也是很多人会担心的问题。自己买了好几份保险，只能赔一份。肯定是大亏。

包师傅首先表明了自己的结论:当然可以多次支付，但这种多次支付还是有条件的。

针对这种情况，本文主要从两个角度阐述了“如何多次付费”。

1.一个产品被支付多次

①财产保险

只要在合同保证的时间内，在保额范围内，可以多次赔付。但一次活动只能付费一次。

比如A打B，就付钱。又一次点击c，又一次付费。但是A打B两次是不能付钱的。

②人身保险

重疾保险:要看你购买的条款。如果条款中规定可以多次付款，则应按条款规定的条件进行多次付款。

医疗保险:类似财产保险，是报销。a和B住院只能报销一次..

2.多个产品为同一个活动付费

由于一个产品不能因为同一个事件多次付款，我们可以通过购买多个产品来为同一个事件付款。

财产保险:无论支付一个产品还是多个产品，都必须牢记一个原则。财产保险具有赔付性质，基于费用赔偿原则，也就是赔偿总额不会超过你的实际财产损失。

如果买了多个财产保险，可以通过多个产品为同一个事件进行赔付。如果你输了，一个产品已经有了回报。你不能为你的第二个产品申请赔偿。

因为不同产品的免赔额，赔付率会有所不同，你可以通过组合不同的产品来尽力挽回损失。

重疾险和意外险中的死亡/伤残险一样，是一种赔付制度。你可以通过购买不同的产品来增加保额。

医疗保险类似于财产保险，只是被补偿医疗费用的费用所代替。所以即使通过多种产品组合支付，也不能超过实际医疗费用。

总而言之:

重疾险、意外险、寿险、交强险可以多期赔付。

然而，应该指出的是:

参加大病保险的，被保险人应当在投保时按照合同约定的金额领取大病保险金。如果有多个重疾保险，必须满足理赔要求才能叠加赔付。

意外险中的意外医疗和医疗保险是一样的。你可以尝试结合不同产品的免赔额和赔付比例，尝试挽回自己的损失。但是操作太专业了，普通人不要轻易尝试。

医疗保险、财产保险、报销保险理论上同样的事件也可以多次赔付。

然而，应该指出的是:

不要买覆盖面、免赔额、赔付比例都一样的产品。不同的产品可以根据互补原则进行搭配

比如百万医疗有1万元免赔额，可以购买1万元保额的住院医疗保险0-免赔额100%赔付比例。来支付百万医疗的1万元免赔额。

保险公司拒绝赔偿很正常，但消费者往往觉得拒绝赔偿是一种不公平的结果。

包师傅总结了一下。一般来说，拒绝赔偿的主要原因如下:

1.不在保险范围内。所以买保险一定要看除外责任。

2.属于保险范围，但不符合赔付条件。

3.你没有如实告诉保险公司。

虚假陈述的情况，例如:

人寿保险:职业或健康状况未如实告知；

重疾保险:隐瞒病情、近几年住院史等。；

意外险:高风险运动摔伤或死亡，专业错补；比如他是卡车司机的时候，就选择了后台人员。

所以，“说实话”很重要。

4.材料不统一，保险公司多次催款，你还是没补上。

保险公司的拒绝会给出具体的理由，比如:

但是，即使保险公司拒不赔偿，也必然对消费者被拒绝赔偿感到不甘心。在这种情况下，包公建议你也可以这样做:

首先，根据拒绝赔偿的理由，与保险公司协商，说出你的不赞同和疑惑，要求保险公司给你答复。

例如，小啊的父亲中风了，然后他向保险公司申请赔偿。结果，根据保险公司的调查，发现他的父亲在10年内做了脑部手术，但小啊在购买保险时没有告知这一情况，因此保险公司以“没有如实告知他的健康状况”为由拒绝支付赔偿。然而，小啊觉得手术已经过去10年了，他的父亲一直过得很好。这个中风和10年手术没有关系。

双方可以继续在这方面进行调解和沟通。

如果与保险公司沟通失败，可以进行第二步，向当地银保监投诉。

如果投诉仍然无效，你最后只能向法院上诉。

这就是被拒绝赔偿后我们可以采取的“三轴”。

但是，随着信息技术的发展，现在很多人在与保险公司谈判失败后，选择向媒体或在一些平台上曝光。借助舆论压力和媒体干预，他们与保险公司谈判。但是宝大师不推荐。因为媒体不一定比监管和法院更专业。有些媒体经常断章取义，加深了人们对保险公司的误解。

理赔是保险的最后一步，也是保险公司信誉的来源。所以，一般情况下，保险公司肯定会为自己该付的钱买单。对于消费者来说，在理赔的时候一定要记得按照保险公司的要求上交所有材料，需要补的及时补齐。永远不要因为材料不全而被拒绝赔偿。

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