花呗取消账号限制 每人最多开3个且独立额度

支付宝最近真的出了个大新闻。柏华的账户限制已被取消。也就是说，同一个身份证名下可以开立多个花园账户，最多三个。蚂蚁金服客服表示，在目前实名认证的情况下，为了满足用户的需求，一张身份证最多可以开三个花坛。能否在实践中打开，将由系统综合评估。请参考前台首页。

如何管理一次拥有三个花坛？这三个账户其实应该分开管理，独立消费，独立偿还，新开的花圃额度和原花圃额度是独立的，互不影响。据悉，有网友表示，在已经有花坛账号的情况下，新开花坛的金额从几十元到几百元不等。另外，根据《多账户开放花蕾指引》，以后不同花蕾账户之间的额度可以共享，比如A账户的额度是10000元，B账户的额度是2000元。账户A可以和账户B分享额度，也可以选择回收。

对此，蚂蚁花店客服表示，在完成认证的情况下，一张身份证最多可以开三家花店，而一个用户之前只能开一家花店。但有趣的是，11月5日，在距离“双11”推广仅6天的时间点，蚂蚁金服刚刚高调推出了《消费金融机构社会责任倡议》，并向消费金融机构提出了“适当利率”、“限制授信”等建议。

据了解，花多了，账户分开管理，即账户独立消费，分别还款。同样，新开放的花园定额和原有的花园定额是相互独立的，互不影响。据不少网友介绍，在有现有花坛账号的情况下，新开花坛的金额从几十元到几百元不等。此外，根据《多账户开放花蕾指引》，以后不同花蕾账户之间的额度可以共享，比如A账户额度5000元，B账户额度500元，A账户可以与B账户共享额度，也可以选择回收。

此外，根据《花园服务协议》，花园的配额将通过联合信用的方式授予用户，在某些情况下，配额只能在特定场景或短时间内使用，甚至不能回收。值得注意的是，一个柏华账户的逾期日期将影响同一身份证下的多个柏华账户。

蚂蚁扩大花园账户的意图是什么？当然，作为一家毋庸置疑的头互金公司，蚂蚁金服的一举一动都会引起市场的极大关注，更何况这次行动是基于其明星产品。业内大多数人认为，多开花坛的最终目的是刺激消费，扩大花坛的市场规模。从推出来看，在“双11斩手节”之际送出新花芽额度最直接的好处就是最大化“双11交易量”和“新花芽使用额度”在这个时间窗口内的相互激励，这将促进今年平台交易量，有助于扩大花芽贷款业务规模。

其实对于今年的双11，花圃已经铺好了路。最近，柏华集中提交了4份ABS产品的申请，集资金额高达480亿元，可以说为广大切肉党准备了足够的弹药。当然，对于蚂蚁金服来说，多开花坛带来的一个最直接的好处就是，扩大花坛规模可以直接增加息差收益，可以用来对冲2018年花坛的下行趋势。

根据公开数据，截至2018年底，柏华资产负债表贷款余额为112.8亿元，比2017年底减少25亿元。与此同时，其收入和净利润大幅下降。2018年全年，蚂蚁花蕾主营业务实体蚂蚁小微贷公司收入23亿元，较2017年的66亿元减少65%以上；净利润也下降了89%，从2017年的34.2亿元降至3.67亿元。

但就目前的信息来看，光靠多开花坛扭转整体业务萎缩是不够的，未来可能还需要其他补充。然而，鉴于股市的多用户、多情景，柏华为何不在原有账户的基础上直接增加相应的额度，而是为用户开设一个新的柏华账户呢？

“可能是之前没有办法在一张身份证下开多个账户，无法进行联名授信。现在可以在同一身份下开立多个账户，解决重复授信问题。”一位业内人士表示。对此，刘欣金融认为，除了技术原因外，股市的深度挖掘和幕后的深度培育也可能解释了大量开花的部分原因。

阿里巴巴2019年半年报显示，淘宝用户达到创纪录的7.55亿。换句话说，这意味着中国约有4.3亿家庭基本实现了“家家有购物车”。在这种背景下，与其花更多的钱去收购新用户，不如从股市上做文章更划算。

事实上，在用户日常使用支付宝的过程中，如果一个用户在同一个证书下有多个支付宝账户，确实存在多个用户对应的情况。比如家里的孩子会用父母的支付宝账号，有些老人会用孩子的支付宝账号，用户可能会因为社会身份不同而选择不同的支付宝账号。“对于一些高质量、高额度的用户来说，花蕾的数量往往是充足的，用不完的。”一位黄金消费公司产品负责人认为。在这种情况下，用户可以给他/她的家人或朋友他/她的柏华账户。

基于以上情况，针对多用户、多场景的需求，多开花坛确实可以起到一定的加持作用，挖掘未被满足的市场需求。多开一些花也可能是为了响应卖家的需求。目前，淘宝在电商市场占据主导地位，其次是JD.COM，两者合计约占电商市场的四分之三。然而，近年来，电子商务领域发展迅速。业内认为，优质电商和垂直细分将为其他电商平台实现突破性发展提供机会，未来有可能削弱寡头垄断。作为应对策略之一，阿里巴巴需要增加与商家的粘性。

一方面，网上商家银行积极给商家输血。11月5日，网商银行发布的《天猫双11小微企业贷款报告》显示，今年8月1日至今，网商银行已为300万商户输血，截至11月30日，预计累计贷款将达到3000亿，同比增长50%。此外，信用额度提高了60%以上的商户，平均提高了60%以上。100%的商户获得了利息减免，累计减息3700万元。

另一方面，蚂蚁花园还通过开设更多账户来收取买家的购买力。两者的结合显然是为了让平台上的广大商户受益，帮助他们增加交易量，从而最大限度地实现双赢的效果。

一些市场声音认为，在柏华开设多个账户实际上是变相增加用户消费额度，这是一种增加杠杆的行为。然而，出乎意料的是，刘欣金融通过公开渠道了解到，新华北的活期账户金额很低，从50元到几百元不等，这样的金额很难与增加杠杆挂钩。在这方面，一位金融产品从业者认为，增加杠杆相当于增加风险。从花园的交易结构来看，金融机构认可用户的信用。“不能说花芽不是加杆，准确的说，花芽更多的是为了满足用户的消费需求。”

在实际操作过程中，蚂蚁金服的系统会根据综合评价来判断是否为用户开设多个花店账户，对应新开的花店金额是多少。换句话说，从底层逻辑上，筛选出了花比较多的目标用户，挖掘出芝麻信用高、支付宝账户数据好的用户的深度消费需求。倾向于认为在蚂蚁花园开多个账户是有长远战略考虑的，主要是为了培养更有价值的用户群体。通过信用准入机制和低额度开户，可以更有效地识别出真正有培育价值的用户，为以后的退户或一系列配套增值服务做好准备。

坦率地说，在这个不平凡的时期，不管愿意不愿意，聚光灯不可避免地会落在中国第一个互助黄金巨头身上。