英大泰和保险公司 【英大泰和财产保险公司信息技术部总经理 全民】保险转身:更富活力与效率的信息化保险来了

英达泰和财产保险公司

全敏信息技术部总经理

中美财产保险公司

首席信息官赵永健

文英达泰和财产保险公司信息技术部

总经理全敏

中国煤炭财产保险公司首席信息官赵永健

保险业作为具有操作风险的特殊行业，其资本密集、信息密集、数据密集的特点，决定了保险业必须是信息技术最新成果的积极使用者。回过头来看，作为一种特殊的业务风险，保险业具有资本密集型、信息密集型和数据密集型的特点，这就决定了保险业必须是信息技术最新成果的积极使用者。回顾从20世纪80年代IT与保险最初结合到目前保险公司信息化的发展历程，展望未来最新的IT技术，将大大增强业务风险和管理的决策能力，逐步超越依靠失误积累经验的传统做法，一个信息化的保险越来越近。

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保险公司的信息化之路

80年代是保险信息化的起步阶段。全球信息技术革命始于20世纪60年代和70年代的美国，并迅速席卷全球。自20世纪80年代以来，银行作为中国主要的金融形式，率先拥抱信息技术，拉开了金融企业和金融业信息化的帷幕。保险作为一个技术密集型、人力密集型、智力密集型的行业，也是继银行之后信息技术应用的前沿。在这个阶段，保险公司完成了用计算机代替人工开票这一最基本的操作。

20世纪90年代中后期，保险公司实现了核心业务流程的电子化和网络化。在这个阶段，保险公司的主要目标是用IT系统模仿主要业务流程，用IT系统代替人工操作，大部分的系统建设是阶段性、渐进性的。这样做的好处是每一个阶段的结果都会被下一个阶段继承，减少了试错成本。但缺点也很明显:系统之间存在专业分工、标准不同、关联复杂、流程长、运行成本高、系统架构设计不足等问题。

21世纪以来，保险信息化建设不断加快，典型标志如下:

首先，老公司(2004年以前存在的保险公司)基本实现了业务和财务数据的集中化，完成了核心业务系统(核保、理赔、再保险、精算)和财务系统的建设或升级，以及它们的实时对接。在这里，笔者亲身参与了保险行业第一个业务、财务数据集中化、业务与财务系统无缝衔接案例的主要实践。新公司(成立于2004年及以后)已完成核心业务系统和财务系统的建设和整合，数据集中管理；

其次，建设几大保险行业基础信息平台(行业车险信息平台、保单登记平台等)。)已经完成或基本完成；

三是保险信息化标准委员会建立并颁布了一套保险信息化标准，使我国保险业有了自己的信息化标准体系。

这些信息化成果极大地增强了保险公司的综合竞争实力和快速发展能力；增强行业风险识别、分析和控制能力；支撑保险业从上世纪末到目前年均两位数的高速增长。中国保险业信息化建设的这些成就，是信息化保险的基础，也是打造保险业核心竞争力、重塑行业商业模式和发展模式的支撑。以下挑战更加艰巨:保险业规模持续快速扩张，集约化、综合化、国际化发展的现实需求不再满足于保险企业信息化，也迫切呼唤“信息化保险”。

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什么是信息保险

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所谓信息保险，就是用信息或互联网思维去思考和实现保险企业的管理、组织和流程再造，以及资源配置。从“保险信息化”到“信息保险”，不是简单的升级信息技术，深化和扩大其应用范围，而是在保险信息化的基础上实现信息的“一体化”，从而推动保险管理形式和模式的根本转变。

国内外保险业已经开始了信息化保险的研究和建设，对信息化保险建设的投资也非常看好，但成功的关键在于在理念、战略和实践上做出正确的选择。根据保险信息化的现状，笔者认为从“保险信息化”向“信息保险”转变的关键在于整合、挖掘和创新的理念和实践。

“整合”有三层含义:通过对业务和管理流程的梳理，按照信息思维对业务流程进行整合和再造，抛弃限制数据流通的流程，开辟阻碍数据流通的节点；技术上统一架构设计，组织上建立集中的IT指挥管理系统；消除企业内部的信息孤岛，将各种数据整合在一起，成为企业真正的数据财富，形成可挖掘的数据共享平台，提高数据的可用性和易用性。

“挖掘”是指数据挖掘，它集成了各种结构化和非结构化数据，如业务数据、财务数据、营销数据、客户服务数据和业务管理数据。利用先进的数据挖掘技术，使海量数据变得有价值。目的是分析市场，发现价格，评估风险，为企业决策、资源配置、产品创新、精准营销提供数据支持。

“创新”说明IT正在从后台走向前台，IT创新带来的管理能力的提升和风险控制及业务增长的提升越来越显著。随着移动互联网、大数据、人工智能等新技术的深入应用，原有的业务运营、风险管理、销售和服务运营模式将发生改变，给核保、理赔、再保险、精算服务的运营管理带来巨大甚至颠覆性的变化。

网络保险是信息保险建设的现实案例。近年来，大多数保险公司互联网建设的思路和做法是开发或依托基于互联网的信息平台，然后将基于该产品的适用保险产品、核保和理赔流程移动到互联网信息平台上，并附上一些基于互联网的营销或销售管理系统和工具。这种“保险”互联网应用基本实现了保险的网络化，但离互联网保险还很远。

打造互联网保险的关键在于客户体验和产品创新。互联网的显著特点是互动性和客户参与性，因此客户体验对于保险公司的互联网信息平台尤为重要。微信、APP、视频传输等移动互联网技术的应用，可以极大地推动客户体验系统的建设，进而与原有核心业务系统和客户关系管理深度融合，提升客户体验，增加客户粘性，提升客户关注度。

目前大部分保险公司的精力和做法都集中在改善客户体验上，产品创新将是下一步。

提升关注度，增加粘度，改善客户体验无疑很重要。但是，保险公司吸引客户。除了服务，产品才是核心，长远来看客户更关心产品。传统保险产品从设计、定价、费率确认、条款、再保险安排、信息系统植入等漫长而复杂的过程导致产品推出及时性差。进入互联网时代，线上销售产品的周期比传统产品缩短了数倍。在“快鱼吃慢鱼”的互联网模式下，推出网络产品的及时性往往成为关键。因此，引入产品工厂的概念和实践是解决在线产品时效性的唯一选择。

产品工厂是对原有计费系统的创新和扬弃，它再造了原有计费系统个性化定制的前端和后端部分，并与原有系统的核保部分深度融合，最终实现了保险、费率、条款在信息系统中的可配置性。产品由业务人员直接在系统中定制。不仅大大提高了在线产品的时效性和个性化水平，而且实现了产品开发过程的无缝衔接，解决了产品创新的技术支撑。

用新技术推进信息保险建设

大数据在保险公司产品定价、精准营销、风险控制等领域的应用，以及保险业细分险种的风险识别、分析和控制的应用，是信息保险的突破点之一。

微信、车联网、以移动互联网为特色的图像传输等技术在保险、理赔、客服领域的应用，将极大提升前端产品销售的客户体验，缩短后端理赔服务的时效性，提高服务质量，降低成本，这是信息保险的另一个着力点。

利用微信、车联网、物联网等工具，可以有效解决数据源的可用性、可靠性、准确性、及时性等问题。下一步的关键是企业要打破内部数据的分割，建立自己统一的数据仓库和数据集市；行业应通过行业信息平台积累的行业数据，建立数据共享方法和机制，为企业间的数据共享提供支持。

企业可以根据自己统一的数据仓库，通过大数据挖掘出按地区、险种、销售渠道对应的成本和收益，并将成本和收益放在每一种类型或者每一种保单上。在此基础上，参考行业信息平台的数据，分析判断市场，确定价格，评估风险，实现准确定价和管理。解决传统管理中的“不准确”和“疏忽”问题。此外，大数据分析可以用于准确的产品定价和产品创新。通过与产品工厂信息系统的建设和实践相配合，可以实现可配置的保险产品管理，极大地促进了互联网模式下产品的快速设计和及时推出。

企业可以根据自己的客户行为数据细分市场，从而掌握客户行为需求。建立统一的客户标签和客户画像，形成全景，促进精准营销。借助车联网平台、共享数据平台、大数据分析，实现对保险欺诈等违法行为的实时预测和分析，实现风险源数据的自动采集和处理，关键风险指标的自动计算，满足保险风险、市场风险、信用风险、操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险的风险状态列示和预警，防范企业操作风险。

根据统一的数据仓库，结合财务ERP系统和内存数据库技术，企业可以实现对资金流和信息流的实时严格监控，关注异常财务结算，控制财务风险。根据行业信息平台的大数据分析，行业可以定期发布不同地区、不同渠道的分析报告，对企业进行风险预警，实现对企业的窗口指导。信息保险建设一旦成功实施，企业之间的竞争力就会出现“代际”差异，赢家将继续保持战略优势。

技术创新打开了传统保险业的“脑洞”

目前，以深度学习为代表的人工智能技术正在飞速发展，虚拟现实、区块链等技术日新月异。这些技术在保险行业开花结果后，将对企业的管理模式、组织和运营模式产生深远的影响。

深度学习技术通过学习积累胜负经验，利用人工神经网络模拟人脑的机制，辅助核保、赔偿、再保险的处理；虚拟现实技术将在财产保险承保、理赔现场调查、寿险展业等领域取得巨大成就；远程移动互联网技术将导致传统保险业务服务模式的重构。因此，保险公司忽视机构、减少劳动力是一个缓慢但不可逆转的趋势，保险业将继续向技术和智力密集型方向发展。

随着智能无人驾驶汽车、智能家居和物联网财产目标的实现，这些保险对象的信息化反过来会推动保险公司改变风险识别、分析、定价和控制的方式，进而导致保险公司和行业经营方式的改变。

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如今，信息技术正以前所未有的力量改变着整个世界，随之而来的数据革命正在金融行业展开。传统的保险信息化正在向更加动态、高效的信息保险转变。这对保险业来说是一个非常具有挑战性的转折。在这一伟大的历史变革中，笔者愿与业内同仁一起努力创新实践，探索一条中国信息保险之路。

金融电子化新媒体部

导演/匡源主编/潘静