国有银行 国有行、数字银行……20大概念揭秘银行大变局

本文从银行发展战略理念、银行新业务模式和我国银行业金融机构分类三个方面，对20强银行的概念和定义进行了详细梳理。

正文/王一凡艺鸥专栏作家

在当前以移动互联网技术为主导的金融生态中，综合金融机构、私人银行、持牌黄金消费者、移动支付提供商、金融科技公司、网贷平台等新的主体不断涌现，银行业金融机构也在寻求转型以适应新的生态。在这个过程中，出现了许多关于“银行”的概念，但它们都反映了一个主题——寻找商业和技术的交汇点。

本文从银行发展战略理念、银行新业务模式和我国银行业金融机构分类三个方面，对20强银行的概念和定义进行了详细梳理。

银行1.0/2.0/3.0/4.0

这组概念来自金融创新研究专家、未来学家布雷特·金(Brett King)出版的《银行X.0》系列。从2010年开始，他先后提出了Bank 1.0、Bank 2.0(2010)、Bank3.0(2012)、Bank4.0(2018)。

在布雷特·金看来，银行1.0时代的主要特征是依靠物理网络的发展；随着银行2.0时代自助设备和互联网的出现，银行逐渐改变了运营模式；银行3.0时代，在移动互联网的飞速发展下，“银行不再是一个地方，而是一种行为”；在Bank4.0时代，金融服务将成为即时、情境体验、无障碍互动，将由人工智能主导，不再依赖物理网络，而是嵌入客户生活的世界。

在Bank4.0时代，传统的“网点规模化经营”、“现场品牌建设”的思维将会遇到巨大的挑战。思维变革是银行金融技术战略部署的前提，科技使银行金融服务化也需要有管理模式和组织架构，这些都来源于决定发展方向的战略理念。

论银行发展的战略理念

乐高银行

概念来源于银行创新业务组件的形象隐喻，指的是支持银行服务的传统单一应用的微服务转型。通过拆分和划分领域模型，以微服务的方式迭代和开发，在中间银行建立了一个模块化、基于组件和共享的敏捷服务中心。借助多元化、精细化的业务服务组件，银行的前端业务部门可以调用中间银行上的业务组件，像积木一样排列业务模块，创新业务可以“乐高式”

从实际出发，目前中资银行，尤其是中小银行，在寻求与技术厂商合作时，更倾向于与技术巨头合作，引入更成熟的模块化技术系统产品。在很大程度上，他们重视快速推出成熟的模块化产品来开展业务，降低银行的运营成本。

数字银行

在现实中，这个概念更多指的是“数字银行”，而“数字运营”是其中的重要组成部分。数字基础建设是运营的基础。在基本建设过程中，银行需要解决数据集中存储、统一数据标准、提高数据计算能力、搭建数据平台、建立支撑机制等问题。

目前，越来越多的银行开始部署渠道策略或服务策略，做客户旅程管理和价值管理，着手构建统一集中的客户数据库，供不同业务线调用数据，从而结束“分散经营”的局面，实现服务价值最大化。

从发展潜力来看，广发银行互联网金融部总经理关铁军表示，商业银行虽然有统一的数据标准，搭建数据系统，培养数据人才，探索数据模型解决问题，但拥有大量高价值数据的优势仍然不可低估。商业银行在数字化转型和依托数据的线上运营中的差异化安排，正在加速商业银行的差异化。

敏捷银行

概念来源于麦肯锡《中国银行业CEO季刊》2019年春季刊《敏捷银行》。麦肯锡全球高级管理合伙人曲表示，银行业已全面进入4.0时代，金融服务无处不在，但不在银行网点，客户去中介化趋势日益明显，跨境竞争日趋激烈。

面对内忧外患，越来越多的银行选择部署开放数字银行战略来赢得竞争优势，敏捷性是实现数字转型的最重要手段。

麦肯锡将敏捷企业分为两类:天生敏捷的互联网企业和转型敏捷的传统企业。显然，传统银行业金融机构属于后者。麦肯锡全球管理合伙人韩峰表示，银行可以通过四条连续的路径实现转型，即从小型试点敏捷创新实验室开始，建立独立于传统组织结构的数字工厂，选择传统银行业务线，推动全行从大规模敏捷转型到自上而下的全组织敏捷。至于选择哪条路径，取决于银行自身的数字化程度和资源动员能力。

对于传统银行的布局，麦肯锡指出要从战略目标、组织结构、沟通机制、思维转变、技术创新五个方面进行协调。

智能银行

智能银行的概念最早是由花旗银行引入中国的。2009年11月，花旗银行在上海新世界开设了第一家智能银行。

智能银行有时被称为智能银行机，也称为可视柜台。与传统ATM机类似，智能银行机可以提供全天候远程人工服务，不仅可以实现传统ATM机的存取款和转账功能，还可以通过自助方式开户、申请储蓄卡和信用卡。

24小时智能银行通过科技创新开发出新的服务模式，将本地客户自助和远程代理协助有机融合，在远程终端进行操作、授权等应用，取代了普通柜员在柜台的业务操作。

2018年4月，中国建设银行在上海开设第一家“无人银行”。人脸回避、机器人服务、VR体验等业务处理模式，其实就是智能设备的综合应用。“无人银行”可以算是智能银行的高级实现。然而，虽然高度智能的业务处理取代了柜员，但也产生了对机器操作指南的需求。特别是对于中老年客户来说，显然是不可能有效使用这些智能设备的。另外，人工服务的情感交流是机器无法替代的。

智慧银行

目前，工行、建行、农行、中行四大国有银行都提出了建设“智慧银行”的战略目标。智能银行是传统银行和网上银行的高级阶段，是指银行以智能的手段和新的思维模式审视自身的需求，运用创新技术塑造新的服务、新产品、新的运营和业务模式，从而实现规模经济、提高效率和降低成本，实现有效的客户管理和高效的营销绩效。

从定义上看，智能银行不仅包括技术的应用和场景的整合，还包括运营思维的“智能化”。

智能银行的支撑平台是智能门户。其主要特征是社会化、智能化和多样化。其目标是提升银行核心竞争力，推动信息技术与业务发展深度融合，推动业务创新、产品创新、服务创新、流程创新、管理创新，提升可持续发展能力，为公众提供丰富、安全、便捷的多元化金融服务。

挑战者银行

它是指借助金融技术诞生的新的银行机构，给传统银行机构带来了强烈的冲击和挑战。因此，这些新银行被称为“挑战者银行”。与传统银行机构相比，挑战者银行在基础设施建设阶段融入了技术基因，呈现出数字化运营、轻资产、开放平台的特点。

从这个角度来看，国内新的虚拟银行、直营银行、网银、私人银行都可以纳入，没有明确的范围界限。

金融技术的出现并没有改变银行的本质属性，但挑战者银行利用金融技术，对银行的渠道、产品、客户群体、风险控制等进行了全方位的改造和优化，在个人信贷、融资、支付、中小企业理财等诸多子业务上逐渐向传统银行发起挑战。事实上，经过一段时间的发展，任何行业都会朝着更垂直的细分方向发展。在“长尾效应”的影响下，传统银行机构开始积极寻求变革以应对挑战。

轻型银行

招行在2018年财报中，将“轻银行”作为四大发展目标中的第一个。“轻”的含义包括银行在资本、管理和经营上的创新。“轻资本”是指优化银行资本结构，零售业务吸收的资本比例增加，同时优化风险控制，提高资产质量；“轻管理”是指管理成本低、管理效率高，包括事业部管理扁平化；“轻经营”就是摒弃传统规模经营的思维，拓展营业网点的功能，拓宽获取客户的渠道，降低获取客户的成本，改造现有客户。

“轻型银行”是在收紧银行利差、减少低成本资金、峰化现有客户、转型零售业务的背景下，提出的一种以解决问题为导向的系统性策略。

银行探索的新商业模式

开放银行

英语叫开放银行，概念来自英国。2015年8月，应英国财政部的要求，成立了开放银行工作组(OBWG)，研究如何共享和使用数据为客户服务，并建立一家开放银行。

2016年3月，OBWG正式发布了《开放银行标准》，提出了三个标准(数据标准、API标准和安全标准)和一个治理模型(维持开放银行标准有效运行的基石)来指导如何创建、共享和使用开放银行数据。此后，由英国开放银行(British Open Bank)推动的领先机构被转移到竞争与市场委员会(CMA)。

2016年8月，CMA发布了一份报告，正式澄清了开放式银行的概念:开放式银行是一种全新的、安全的商业模式，允许包括小企业在内的消费者共享信息，允许现有公司和新成立的公司提供超高速支付方式和创新的银行产品。

基于目前开放银行的实践，一鸥认为，开放银行是一种全新的商业模式，它以API技术为手段，与商业生态系统合作伙伴共享数据、算法、交易、流程等业务功能，聚合更多生态场景，为用户提供无感觉、无缝、无界的金融服务体验。

平台银行

平台银行是银行实施“开放银行”战略的具体模式。主要思路和“开放银行”的思路一脉相承，重点是开放银行API/SDK访问丰富场景，借助金融技术在手机应用和网银领域搭建“服务平台”。场景中，用户通过平台进行消费支付、转账、贷款等服务，是银行在“金融脱媒”趋势下解决客户获取问题的重要举措。德勤2017年预测，2030年中国平台经济将突破100万亿。

此外，“平台”战略思维有助于打破传统的业务结构和部门利益，促进银行金融服务的敏捷性、效率和无界性。

社区银行

英语叫社区银行，概念起源于美国。在中国，村镇银行是典型的社区银行。社区银行以服务家庭和小微企业为主，资金来源于社区，服务于社区。

在实际案例中，社区银行可以是大型商业银行的业务线。例如，富国银行将其业务分为社区银行、批发银行和财富管理。社区银行主要为消费者和小企业提供金融产品和服务，年销售额500万美元。这时候社区银行和零售业务线没什么区别；社区银行也可以是面向特定区域和客户群体的中小银行，类似于我国城市商业银行、农村商业银行分行、村镇银行的概念。

但也有学者认为，我国社区银行的发展存在“粗放式管理”的问题，比如简化网点和自助设备的铺设，成立多家银行的常驻团队等。社区银行的内涵其实是一种客户获取和商业思维的概念，旨在拉近与社区消费者、家庭和企业的距离，与他们建立长期联系，加强客户粘性和运营。

直接银行

直接银行，英文叫Direct bank，是fintech崛起下的一种新的银行服务模式。在这种商业模式下，银行没有营业网点，客户主要通过电脑网银、手机银行应用、第三方应用平台等远程渠道获取银行产品和服务。由于没有网点的运营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更具竞争力的存贷款价格和更低的手续费。

2017年11月，中信银行和百度联合创办的百信银行正式开业，成为中国首家获批的直销银行，也是目前唯一一家具有独立法人形式的直销银行。工商银行、招商银行等。，借助微信平台，在其上设置银行模块，形成“微信银行”，其业务模式和操作原理与直营银行没有太大区别。

虚拟银行

截至2019年4月，香港金融管理局已发行4个虚拟银行牌照，包括Livi VB有限公司、SC Digital Solutions有限公司、中安虚拟金融有限公司和Welab Digital有限公司。

看四家公司的发展规划，业务发展会重点结合丰富的交易场景，以移动支付和小额贷款为主。其中，Welab提出了实现全方位客户服务的“三步走”计划，其业务将涉及证券投资和财富管理。

虚拟银行的定义类似于直接银行，即不需要设立实体网点，主要通过互联网等形式的电子渠道向客户提供零售银行服务。虚拟银行从事与传统银行类似的业务，主要面向个人客户和中小企业客户，在网上开展业务。但是没有具体的商业模式，申请机构提交自己的商业计划书。

网上银行还是网上银行

英语被称为网上银行，或电子银行。借助现代数字通信技术、互联网和物联网，这些银行办理存贷款、结算支付、投资理财、账户管理等业务。在实际运营中，网上银行是金融技术应用的先锋，大数据、云平台、区块链等技术植根于网上银行的初期业务。

我国民营银行具有网上银行的特点。一方面，从其主要投资者的角度来看，阿里、腾讯、苏宁、小米等互联网科技巨头深度介入，民营银行成为新技术的试验场和孵化器，与生俱来的金融科技基因。另一方面，从其业务类型来看，民营银行侧重于C和小微企业。业务类型的特点使得银行需要准确刻画用户，提高其风险控制能力，金融技术是一种有效的工具。

电子银行

在银监会2006年实施的《电子银行管理办法》中，电子银行是指银行通过沟通渠道或向公众开放的公共开放网络，以及为特定自助设施或客户建立的专用网络，向客户提供的场外金融服务。主要包括网银、电话银行、手机银行、自助银行等场外业务。

从定义来看，电子银行的一个主要特征是“场外”业务处理——通过电子远程渠道。定义广泛，可以包括直接银行、虚拟银行、网上银行等模式。

但以上三种模式都没有设立线下实体网点，纯属线上操作；电子银行还包括传统银行的网上业务，即实体网点离线的银行所创建的网上银行。因此，电子银行的概念是最广泛的。

中国银行业金融机构分类

国有银行

顾名思义，国有银行是国家直接控制的。目前，中国有6家大型国有商业银行，分别是中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、交通银行和中国邮政储蓄银行。以及三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。

六家国有银行已经完成了“政策性”的历史任务，现在都在积极打入市场，成为世界著名的大型商业银行。CDB主要通过发展信贷、投资等中长期金融服务，为国民经济重要的中长期发展战略服务。

进出口银行的主要职责是为扩大我国机电产品、设备和高新技术产品出口提供政策性金融支持，促进具有比较优势的企业开展境外承包工程和境外投资，促进对外关系和国际经贸合作的发展。

农业发展银行的主要职责是承担农业政策性金融业务，代理财政支农资金的分配，为农业和农村经济发展服务。

股份制商业银行

一种业务范围覆盖全国的商业银行。中国保监会网站显示，目前中国共有12家股份制商业银行，分别是招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。

据已发布2018年财报的股份制银行显示，2018年浦发银行、中信银行、民生银行、平安银行、光大银行的营业收入均进入“千亿俱乐部”，其中招商银行以2485.55亿元的营收遥遥领先，甚至超过交通银行2018年的营收(2126.54亿元)。国有股份制商业银行已经发展成为中国银行业中一个充满活力的分支机构，在金融技术研究、金融管理和资产管理发展、业务线创新等方面积极探索，做出了巨大贡献。

值得注意的是，越来越多的国有银行的人开始流向股份制银行的总行，特别是网络金融和信息技术部门的中高层管理人员，股份制银行的人才资源得到了极大的补充。

外国银行

指外国在本国境内全资拥有的银行。中国保监会网站显示，已有45家外资银行(不含分行和常驻机构)在中国开业。“扩大金融对外开放”是2019年的金融热词。中国人民银行行长易纲在2019中国发展论坛上表示，他将鼓励在信托、金融租赁、汽车金融、货币经纪和消费金融等银行业金融领域引进外资，并大幅扩大外资银行的业务范围。政策有利于外资银行的发展。

城市商业银行

城市商业银行是在中国特殊的历史条件下形成的，是中央财政清理城市信用社、化解地方金融风险的产物。从20世纪80年代到90年代，全国有5000多个城市信用社。随着金融业的不断发展，城市信用社的风险管理问题逐渐暴露出来，银行重组势在必行。

当时城市商业银行的业务定位是“为当地经济搭桥铺路”。直到2005年底，上海银行获准在宁波设立异地分行，标志着城市商业银行单一的城市经营模式被打破。长期以来，关于城市商业银行回归地方服务经济、跨领域经营风险多元化的争论从未停止过。从规模来看，北京银行、上海银行、江苏银行等省会城市商业银行的资产规模已经超过了一些股份制银行。

农村商业银行

是由农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织组成的股份制地方金融机构。2011年，银监会表示，未来不会组建新的农村合作银行，现有的农村合作银行全部改制为农村商业银行。全面取消股份资格，鼓励符合条件的农村信用社改制为农村商业银行。在保持县(市)法人地位整体稳定的前提下，稳步推进省联社改革，真正形成省联社与基层法人的利益共同体。

但到目前为止，省联社与农村商业银行的矛盾频频出现。省协会成立之初是管理所有县协会，但同时由全省县(市)级协会共同出资，具有独立法人地位。然而，当县(市)级农村信用社改制为具有独立法人地位的农村商业银行后，其与去行政化缓慢的省级协会之间的摩擦日益明显。

私营银行

民营银行有三种定义:产权结构、资产结构和治理结构。产权结构理论认为，民营银行受民营资本控制；根据资产结构理论，民营银行是主要为民营企业提供金融支持和服务的银行；治理结构理论认为，任何采取市场化运作的银行都是民营银行。这三个定义其实都是关于民营银行的某个特征，但并不全面。

从实际来看，截至2018年9月，中国共有17家私人银行。在梳理了这17家民营银行背后的最大股东后，亿欧金融发现，投资集团5家，科技公司4家，能源企业3家，农民企业2家，重工业、医药、房地产企业1家。

受民间资本的灵活性和高逐利性，以及金融技术固有的“基因”影响，部分民营银行在推动技术落地、探索到C金淘汰业务、支持小微企业金普及业务等方面取得了突出成绩。但是，自民营银行成立以来，其发展势头也受到了极大的“两极化”，许多民营银行仍处于试水阶段。

随着纸质媒体的衰落，新闻将永远持续下去。每一个新生态的形成，确实会催生出很多新的学科，但并不是所有的旧学科都会被取代，原有的学科会积极创新，融入新生态。同时，行业的本质属性和底层逻辑依然存在。

银行仍然是货币中介、信息中介、信用中介，金融服务仍然不可或缺，但服务模式可以借助科技进行优化升级。纵观银行的战略和模式转变，我们可以发现以下趋势:

1.中国银行业逐渐从实体经营导向向金融功能导向发展，银行从坚持牌照授权向管理进化授权转变。

2.银行会越来越开放。这里有两个方面:一是银行业务边界的开放，银行服务会更多的嵌入到平台中，而且这些平台很多都是第三方的，用户不会觉得银行在现场提供服务；第二，随着银行业边界的开放，整个银行业的准入范围将向更有能力的民营企业和外资企业开放。

3.中国人均可支配收入的增加，以及互联网时代培养的消费习惯和金融意识，使得银行通过吸收存款获取低成本资金的难度越来越大。但与此同时，理财和资产管理业务将成为新的收入增长点，表外业务收入有望结构性增加，银行收入结构将发生变化(这也与利率市场化过程中银行利差收紧有关)。在开展这些业务时，银行还将面临来自非银行机构的激烈竞争。

4.普惠金融是银行必须做的一项业务。金融技术可以为相关业务的发展提供有效支持，主要体现在风险控制能力的提高和客户获取成本的降低。这样一来，利率的风险溢价会趋于正常，有利于增强小微企业的放贷意愿；同时银行贷款利率也可以有足够的议价空。

5.零售业务线的转型需要依靠金融技术来疏通渠道，加强风险控制。更高的成本收益比会封杀一些中小银行。第三方科技公司也更倾向于与总行合作，享受品牌红利。因此，中小银行应以零售业务为基础，以“熟人经济”带动业务增长；除了技术，总行还要更好的利用自己的品牌效益和客户信任。

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