微众银行 微众银行：低调的“共享式连接”

自2016年12月起，银行业开始实施账户分类管理政策。全功能的一类账户只能在柜台下在线开立。网上银行远程开户只能作为二、三类账户使用。

同月，伟众银行悄然推出“我们通”业务，不少人给客户添加了“WeCard”门户。你可以通过这个门户申请民生银行的银联借记卡“WeCard”，离线激活账户，然后就可以直接连接民生银行了。

WeCard用户可以通过民生银行柜台申请或邮寄激活一级账户，并将与卫忠银行二级账户关联。

这一步意味着网上银行账户的扩张和金融整合能力的提升。

锚口“共享连接”，将是网银下一次扩张的杀手锏。

1.我们通打破了网上银行的账户限制

虽然银行账户已经分类，但仍有空相互关联

基于WeCard的“我们通”业务，卫忠银行首先与民生银行合作，双方保持低调。

但按照岳涛对卫忠银行的理解，这是一种新的创新尝试。

银行业三类账户在功能和额度上有本质区别。一类是全功能账户，二、三类一般理解为虚拟电子账户，消费、支付、转账都有限制。

这也成为了网上银行的一个限制:远程开户只能申请二、三类账户。

WeCard实现了民生银行一类户与卫中银行二类户的连接，既连接了卫中银行与传统银行的用户服务、数据和金融产品，又连接了柜面开户和远程开户的账户功能。

目前，WeCard包括账户收款、支付直连、金融交换、合作银行与卫中银行线上线下结合拓展等创新功能。

这种绑定让民生银行和卫忠银行大幅度扩张了空，包括用户服务、数据服务和金融产品。

1)用户服务

双方可以服务以前无法接触到的潜在长尾客户，探索新的商机。唯众用户可以享受民生银行优质的线下银行服务，民生银行用户可以体验到唯众作为互联网银行的更多便利。

2)数据服务

与互联网银行相比，传统银行已经不太能够真正积累和使用大数据。另一方面，卫忠银行基于腾讯的社交大数据构建了创新的风险控制体系，建立了社交、征信、反欺诈等一系列风险控制模式。

“我们通”将有机会在传统银行和卫中银行之间共享大数据资源，从而准确获取客户，严格控制风险，优化成本结构。

另外，对于卫忠银行来说，用户使用实体卡可以获得更多的线下行为数据，可以提供更多的定制服务，比如结合未来LBS定位提供个性化的金融服务信息。

3)金融产品互操作性

开通We Connect业务可以同时购买民生银行和卫忠银行的理财产品，通过提供更丰富的理财产品渠道和产品内容，满足用户多样化的理财需求，形成同行间的多赢合作模式。

在双方的合作中，首先，卫忠银行与民生银行共享了自己的用户。并且基于卫忠银行的网上数据，有利于民生银行准确获取客户(无论存贷款用户)。

对于卫忠银行来说，最重要的是连接民生银行全功能的一级账户！WeCard不再只是一个在线第三方门户，而是一个可以覆盖所有功能、突破额度限制的银行账户。

在资源共享的帮助下，卫忠可以利用用户的I类账户使用情况和离线行为数据，获得更完整的用户画像。

更有意义的是在公众认知上让卫忠银行成为真正的银行。在此之前，伟众银行被大多数人视为第三方理财门户；现在，它已经成为一家“真正的银行”。

这种用户认知的改变，是账户联通给卫忠银行带来的根本价值。

2.未来金融业:港口、资产和数据之争

未来的金融大战可以简化为:港口纠纷、资产纠纷、数据纠纷。

岳涛之前说过，未来的金融业，掌握话语权的不是资金的积累，而是港口、渠道、数据、服务，利润会最大限度的流入这些环节。

传统银行仍持有主要的存贷款业务。一方面是因为政策保护，另一方面是因为传统银行的信用风险识别能力停留在政府信用(国有企业、基础设施)、土地信用(房地产、抵押贷款)、资本信用(上市公司等上市金融资产)。

然而，自去年下半年以来，该行的放贷能力一直处于短板状态。抵押贷款已经成为绝对的大头。小微贷款扩张乏力。

按照“企业去杠杆化”的趋势，未来贷款能力将越来越向消费贷款和过去缺乏信贷的中小企业贷款转移。在这方面，网上银行更有优势。

卫中银行的端口不仅仅是一个渠道，而是嵌入了大数据征信和风险识别的资产筛选功能。结合社会行为和支付数据，极大地补充了传统银行数据和信用信息的不足。

像“我们通”账号这样的端口会一点一点发展壮大在线用户和数据。通过与传统银行的连接，互联网大数据的优势将回馈给传统金融业。

结合传统银行的线下优势，WeCard可以直接扩大支付和取款业务范围，完善银行功能。

卫忠银行作为中国首家试点互联网银行，也是首家开业银行，在过去几年里面临着与传统银行和互联网银行的双线作战。“我们通”业务使卫忠银行能够与传统银行互补合作，在港口、数据和资产业务上相互取长补短。

3.“共享连接”:首先让你受益，然后拿走我需要的东西

年底和年初，继卫忠银行和互联网银行之后，福建华通银行、四川王新银行、江苏苏宁银行、百信银行、吉林亿联银行相继获批，中国银行业迎来了一大批“互联网银行”。

早期，网上银行和传统银行相互警惕。如今，传统银行迫切需要码头强港和良好资产；伟众银行的“我们通”业务是比直接竞争更好的“共享通”:先让你受益，再取我所要。

传统金融机构通过与网上银行合作发掘新客户，线上服务和线下金融网点形成合力，为拓展综合金融服务做出贡献。为部分无法适应网上服务的客户普及互联网科学，减少用户对网点物理渠道的依赖，让不同层次的客户可以连接互联网金融服务，适应未来网上银行的趋势。

其次，传统金融机构在开发不熟悉的互联网金融服务时，可以适当努力利用外部力量实现“轻资产”运营。重点开发现有资源，将线下客户引入卫众等可靠、安全、技术先进的线上金融平台，节省自身IT运营成本。

除了“我们连接”，伟众银行在2016年年中推出了微动力“SaaS+”项目。

合作银行可以将唯众银行建立的“微动力”(互联网加金融)开放平台整合到自己的手机银行中，快速获取人脸识别、人工智能、互联网数据分析等科技能力。该平台帮助中小银行更快、更低成本地实现转型战略，使其具备通过远程、科学手段实施普惠金融的能力。

在为传统银行提供增量用户、数据支持和资产筛选能力后，卫忠银行拓展了账户功能，加强了金融整合能力。

未来，伟众银行将与移动高频工具微信、QQ连接，与传统银行连接。通过资金、资产、交易和支付的系统集成，将成为资金和资产对接最广泛的金融平台。

对于用户来说，手中的账号太多，需要的是一个功能方便、安全的“超级账号”。We交流的方向大概就是这样一个账号。