早在2017年11月,建行就上线个人住房租赁贷款“按居贷”,最高额度100万元,最长期限10年,租户需要通过“CCB建融家园”APP提供的房源在线租房。广州、深圳、佛山、重庆、武汉、北京等地都有不同数量的房源。
工行也已在北京、上海、广州、深圳、杭州5个城市开办了个人房屋租赁贷款业务,最高额度50万元,期限最长5年。
贷款租房会增加租房成本吗?
相对于购房按揭贷款,“按居贷”的利率较为优惠,1至3年期贷款利率为3.96%。同时房东因为一次性收取租金,会给租户一定的折扣。
总体租房成本并不会明显增加,甚至还有可能下降。
深圳一市民算了一笔账:一次性支付三年租金加押金可享92折优惠,即便最后要承担一定的贷款利息,但算下来,每月还贷金额比原本要付的月租金还要少92元。
住房租赁个人端金融服务不仅是租金贷款,还可以通过租金分期、租金保理、租金保证金管理、信用免押、诚信积分等,改变“付三押一”等行业惯例,让租房人更灵活、更低成本地支付房租。
谁都想有个安稳的家,但在我国住房租赁市场,租赁关系不稳定,房东随意涨价、毁约的情况不在少数。
瞄准这一市场痛点,2017年11月,建行在深圳与招商地产、华润、万科、中海、碧桂园等11家房地产企业合作推出5000多套长租房源。
2017年底,建行北京分行联合北京保障房中心、首开集团、金融街控股等机构,共同推出1500多套“CCB建融家园”房源。
与此同时,各大银行在供给端发力,支持企业加大对租赁住房的开发建设。
工行计划未来5年为广州市住房租赁市场参与主体提供5000亿元授信资金;
农行拟提供2000亿元信贷资金,支持北京市集体建设用地租赁住房开发;
中国银行计划给万科等房企提供超过2000亿元的融资支持;
交行广东省分行给相关企业超过1500亿元意向性授信,专项用于金融支持住房租赁业务发展。
除了“掏钱”,银行还将尝试引入“管家式”服务。中国银行将发挥海外运营经验,引进来自新加坡、美国等全球知名运营商的管理模式,提供市场化、标准化的租赁运营和租后管理。
目前除五大国有商业银行积极进入住房租赁市场外,其他多数银行仍处于观望状态,其中对住房租赁金融服务盈利模式的不确定是重要原因。
住房租赁市场所需资金的期限长达10年,成本也较高。在当前整个社会资金趋紧的情况下,能否找到这种长周期、低成本的资金,决定了这项业务能否实现盈利和可持续发展。
另一方面,长租公寓行业的盈利模式仍在探索期。目前我国热点城市的租售比普遍偏低,一般至少需要3~5年投资才能回本,这也导致一些银行资金踟蹰不前。
更重要的是,住房租赁市场的发展不是仅靠资金进入就能完成的。发展住房租赁市场是一个系统工程,多样的房源选择、稳定的租金预期、完善的金融服务、同等的公共配套服务等,只有多方合力,才能促进“租购并举”住房制度的加快形成。
中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼建议:
加强产业、财税、金融、投资政策的协调配合,建立健全以激励为导向的住房租赁金融政策体系,如将住房租赁贷款纳入普惠金融定向降准范围等,同时鼓励商业银行以REITs(房地产投资信托基金)等方式拓宽资金来源。
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