随着经济水平的日益发展，有不少朋友都会买一辆私家车来代步。
不过，一说到买车，车险，那是绝对少不了的。比方说，依照《机动车交通事故强制保险条例》，购车日前，车主便要给汽车上强制责任险。除此以外，汽车也同样有商业保险可供车主选择。
那么，购车时究竟都要上哪些保险？投保的途径、流程和计算方法又是怎么样的？遇上一车辆损失后，理赔流程又是如何呢？
翻开这本《汽车保险与理赔》，你将找到一切问题的答案～
01.
何谓「车险」？
交强险 + 商业保险
首先，我们来看交强险。
从「交强险」上的「强」字来看，便可知道，这是一种国家规定的强制性保险。
依照《机动车交通事故强制保险条例》的规定，投保人（被保险人）应当向保险人投保交强险。也就是说，车主只要购车，便需要每年对其进行投保，且不得有拒绝、拖延、解除等行为。
它的费用也是有国家统一规定的，最终保费等于 = 基础保费 x (1+与道路交通事故相联系的浮动比率）x （1+与交通违法行为相联系的浮动比率）
现在，我们先来看看一下基础保费。
虽然家庭自用车、非营业客车（党政机关、事业团体客车、企业客车）、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等8大类42小类车型保险费率都各不太相同，但是，国家仍旧对同一车型，执行全国统一价格。
根据《2018年版交强险基础费率》，家庭自用车6座以下收费950元，6座及以上收费1100元。
接着，我们再来看一下，交强险费率浮动因素与比率，对费率的影响，也是统一规定的，总的来说，你人越靠谱，费用也就越低。
图 | 汽车保险与理赔
有了这个「交强险」以后，一旦被保险的机动车发生了交通事故，保险人将对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失承担「无责任」赔偿，赔偿金限额如下表所示：
图 | 汽车保险与理赔
不过，即便是有了交强险，你是不是有发现这个赔付金额低到可怜，与新闻里动辄一起车祸赔付近百万元的报道有些不符呢？
是的！
就如看大病要靠重疾险一样，驾车出行同样也是要有其它商业保险做保障，才能够最大程度地分散风险，减轻损失的。
那么，与车有关的商业险又有哪些呢？
其实，它可以分为「基础险」和「附加险」两类，前者包括了车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险和商业第三者险四种，后者则包括了车身划痕险、玻璃单独破损险、自燃险、不计免赔险等等，必须依附相应的基本险投保。
根据保险业协会的有关规定，车辆损失险和商业第三者责任险两个险种的条款和费率将全国统一价，其它险种则由保险公司自行决定。
02.
汽车商业险，Yes or No?
在前面的内容里，我们说到了汽车商业险都有哪些，接下来，我们将来具体看看每一种商业险的保障范围，和赔付的计算标准。
第一种，是机动车第三者责任保险，简称「第三者责任险」，是指被保险人或其允许的驾驶人在使用车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁时，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。
虽然这个险不是需要购车人强制性购买的保险，但考虑到交强险对第三者的财产损失和医疗费用补充较低，可以购入「第三方责任险」作为交强险的补充。
我举个例子，小A开的货车在出车途中与小B的货车相撞。在这次事故中，小A车辆损失3000元，货物损失5000元，小B车辆损失2000元，货物损失3000元。交管部门裁定认为，小A负主要责任，小B负次要责任，两人若是都购买了第三者责任险。
那么，这个第三者首先指的是两人车上因为小A、小B的碰撞遭受损失的货物，价格共计为3000 + 5000 + 2000 + 3000 = 13000元。
接着，按照责任比重来算，这13000元里，小A总共需要赔付70%，即13000 x 70% = 9100元，而，小B总共需要赔付30%，即13000 x 30% = 3900元。
但是，这些费用，并不是全部由保险公司来承担的，保险公司只承担高于交强险，且要扣除事故责任免赔率，即，
赔款 = 赔偿限额 x （1 - 事故责任免赔率）x （1-绝对免赔率）
其中，免赔率判断保准如下：
- 负次要事故免赔率为5%，负同等事故责任免赔率为10%，负主要事故责任免赔率为15%，负全部事故责任免赔率为20%；
- 违反安全装在规定的，增加免赔率10%；
- 车由非车主开时，增加免赔率10%；
- 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定区域外的，增加免赔率10%。
回到例子里，
小A，它的保险公司负责赔付 = （小B车损 + 小B货物损失）x 70%（主要责任）x （1-免赔率15%）= （2000 + 3000）x 70% x （1-15%） = 2975元。
而小B，它的保险公司则负责赔付 = （小A车损 + 小A货物损失）x 30%（次要责任）x （1-免赔率5%）= （3000 + 5000）x 30% x（1-5%）= 2280元。
这里便可以看出，虽然小A车辆受损更为严重，但由于是事故的主要责任人，拿到的赔偿将远远低于受损金额。
因此，安全驾驶，拒做马路杀手，才是关键呀～
另外，2016年的新车险还将被保人家庭成员的人身伤亡，纳入到了第三者责任险的责任范围中，也是很赞了～
第二种，是车辆损失险，简称「车损险」，是指被保险人或其允许的驾驶人在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业额保险。
也就是说，车损险是一个保车的保险。因此，它的保险金额虽然是由投保人与保险公司协商确定的，但是不能超过其车辆本身的价值。
另外，在购买车损险时，看清赔付和不赔付的范围也很重要，因为多数保险公司的车损险一般保障的是因为自然灾害，和意外事故造成的车辆损失及相关的施救费用。
至于，你自己开车不小心嘛……
现在，我们也来一起看看赔付金额的计算公式吧。
车辆若是全部损毁，则赔款金额 = （保险金额 - 被保人从第三方获取的赔偿金额）x （1-事故免赔率）x（1-绝对免赔率的和）- 绝对免赔额
车辆若是部分损毁，送去修车厂修理，则赔款金额 = （实际修复费用 - 被保人从第三方获取的赔偿金额）x （1-事故免赔率）x（1-绝对免赔率的和）- 绝对免赔额
其中，免赔率判断保准如下：
- 负次要事故免赔率为5%，负同等事故责任免赔率为10%，负主要事故责任免赔率为15%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为20%；
- 被保险机动车的损失应由第三方负责，但找不到第三方的，实行30%的绝对免赔率；
- 违反安全装在规定的，但不是事故发生的主要原因的，增加免赔率10%；
- 对于投保人和保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。
举个例子，一辆价值21万元的车，在一次承担主要责任的交通事故中发生损毁，无第三方责任人，无约定协商绝对免赔额，对方车主赔付1万元时，可以从保险公司手里拿到的赔付额为 =（21-1）x （1-15%）x (1 - 0) - 0 = 17万元。
现在，你明白为什么一旦发生了交通事故，车主们便会堵在路上，等着交警了吧？一切都是为了钱呀。
第三种，是车上人员责任险，即「车上座位险」，是车上人员责任险中的乘客部分，指的是被保险人或其允许的驾驶人在时使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照合同进行赔偿。
也就是说，这是一个买给车上乘客的保险，你若是个新司机，或是家人常常会搭你的车，不妨考虑一下这个「车上座位险」。
第四种，是全车盗抢险，保险责任包括两个部分，一是因为被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的说你是，二是因为保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。
这个在计算费用时，具体公式为 = 保险金额 x （1-绝对免赔率的和）
其中，免赔率计算如下：
- 被保险人在车主索赔未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置税完税证明，每缺少一项时，在约定的绝对免赔率的基础上增加0.5%的绝对免赔率；
- 保险机动车全车被盗，被保险人索赔时原车钥匙不全时，在约定的绝对免赔额的基础上增加3%的绝对免赔率；
- 车由非车主开时，增加免赔率5%；
- 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定区域外的，增加免赔率10%。
举个例子，一辆车你借给朋友开到外地去玩，结果被偷了，然后，你的钥匙又不齐全，那么，如果保险金额为30万，那么，你将拿到 = 30 x（1-3%-5%-10%）= 24.6万元。
现在你明白了吗？
你和你家保险公司的关系，就像是未成年子女父母的关系 —— 你在外面被人打了，别人父母来赔钱，你打了人，你的父母去陪别人钱。
因此，你若是开着个好车子，千万得小心，不要撞到一辆破车，然后再摊上一对「穷父母」，哭死你～
03.
汽车保险投保实务：
投保流程、保费、保单与理赔
说完了保险的种类后，我们便可以来说说看车险的方案和投保流程。
首先，除了交强险是强制性险种，必须按照规定投保外，其它险种将从很大程度上依赖于车主的经济状况，根据自己的经济实力与实际需求有选择地投保。
一般来说，车辆损失和交强险，是较为基础的保障方案，可以为自己的车，和第三者的人身伤亡和财产损毁寻求保障，得到了不少车主的青睐。
另外，在车辆损失险和交强险以外，加上不计免赔特约险、全车盗抢险和车身划痕险的保险组合，也受到了不少车主们的青睐。这是性价比最高的保险，对人身安全和车辆安全都有很好的保障。
值得注意的是，无论是上一套方案，还是第二套方案，都建议加入「不计免赔特约险条款」，把本该个人承担的责任转嫁给保险公司，减少损失。
接着，我们来看一下投保流程，主要包括申请与核保两个部分，其中，在申请时，你需要填写的内容有：
- 投保人名称；
- 厂牌型号；
- 车辆种类；
- 车牌号码；
- 发动机号码及车架号码；
- 使用性质；
- 吨位或座位；
- 行驶证；
- 初次登记的年月；
- 保险价值；
- 车辆损失险金额的确定方式；
- 第三者责任险赔偿限额；
- 附加险的保险金额或保险限额；
- 车辆总数
- 保险期限；
- 联系方式；
- 特别约定；
- 投保人签章
共计18个方面。
在车主投保后，保险公司的专业技术人员便会对投保人对申请风险进行评估，决定是否接受投保人的投保。
另外，保险人还会在决定风险的情况下决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款，确定率和免赔额等等。
其中，核保的重点项目，包括了：
- 投保人的投保资格，主要是通过核对行驶证来完成；
- 投保人和被保险人的基本情况；
- 投保人和被保险人的信誉；
- 投保标的，一般会采取「验车承保」的方式；
- 保险金额；
- 保费，费率与计算的审核；
- 附加条款
然后，我们来看一下车主们都和关心的保费，说直白些就是你车辆的风险，主要是和车辆的情况有关：
- 第三者责任险：主要看保险人情况、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率，和责任限额，一般有个固定值；
- 车辆损失险：主要看保险人情况、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、车辆使用年限所属档次，也会有个费率变化；
- 车上人员责任险：主要看被保险人类别、车辆用途、座位数与被保险金额；
- 全车盗抢险：主要看座位数、被保险金额与费率；
- 玻璃单独破碎险：主要看被保险人类别、座位数、投保国产/进口玻璃单独破碎险率查找费率，也与新车购置价有关；
- 车身划痕险：与车龄、新车购置价、保额所属档次有关；
- 不计免赔特约条款 = 总保额 x 约定比率
在确定了这7个数值后，加在一起便是你的车险费用了。
另外，在2016年1月1日起，我国开始在全国范围内实施新的车辆保险费率政策，出险2次的保费上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的翻倍。
反之，你若是1年没有出险，保费最低可以降至6折，2年连续没有出险，保费可以降低到5折，连续3年或以上没有出险，那么，保费则可以降低到4折左右～
与此同时，你的车维修难度越低，保费相对来说也会较少。
因此，车主在购买爱车时，除了品牌和型号外，费率表和维修费用也得纳入考虑范围，避免多交保费呀～
04.
车险理赔流程知多少
最后，我们来看一下车主们一旦发生了险情，都该如何找保险公司理赔。
图 | 汽车保险与理赔
根据上图所示，车险的理赔主要有11个步骤，且听灵遥一一为你道来。
第一个是报案，指的是被保险人在事故发生48小时内通过上门，或是电话的方式，通知保险公司。其中，地点、时间、原因及造成的损失都是报案的关键，不可有遗漏，和错报；
第二个是接受报案，指保险保险在接到报案后，记录客户的情况，告知客户的索赔程序与相关的注意事项；
第三个是现场勘探，即对保险事故现场进行实地勘查，记录事故现场、原因等内容，具体流程如下图所示；
图 | 汽车保险与理赔
第四个是确定保险责任，主要是判断这起交通事故是否属于商业机动车的保险范围，和机动车交通事故责任强制险的保障责任范围。
其中，对确认保险责任的部分，要关注受损情况和金额，不属于保险责任的，同样要记录、取证、拍照，作为拒赔材料存档，同时递交拒赔体内购置书；
第五个是立案，一般发生在现场勘查后，一般由保险人员初步确定事故损失金额，和保险损失金额，若是不符合合同范围的，要写明不与立案的原因；
第六个是定损核损，是指理赔人员根据现场勘测情况，认真检查受损车辆、财产损失和人员伤亡，确认损失项目金额，一般来说方法有三种，分别是协商定损、公估定损、聘请专家定损等等，其中协商定损较为常见；
图 | 汽车保险与理赔
第七个是赔款理算，主要是根据法律和保险合同，出具结果，再次核定和计算应该向被保险人赔付的金额。其中，交强险因为采取「无过错责任原则」是第一顺序，商业险是第二顺序，交强险的赔偿核算将会直接影响到商业险的赔偿核算；
我举了例子，A车在保险公司投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险20万元，发生了一起碰撞自行车事故，造成自行车上B、C两人受伤，财务受损。
其中，B医疗费7000元，死亡伤残费11000元，财务损失2500元，C医疗费10000元，死亡伤残费35000元，财务损失2000元。
经由交警认定，A车负主要事故的70%。按保险条款规定，主责免赔率15%，次责免赔率5%，问A公司要承担的保险金额。
首先，我们先计算交强险：
B、C二人医疗费用 = 7000 + 10000 > 10000，故按照上限赔付10000元；
B、C二人死亡伤残费用 = 11000 + 35000 > 110000，故赔偿110000元；
B、C二人财产损失 = 2500 + 2000 > 2000元，故赔偿2000元；
还好买了商业保险～
接着，我们计算商业保险赔付，纳入第三者责任险的费用 = 7000 + 35000 + 2500 = 44500元，因此，赔付金额为44500 x 70% x (1-15%) = 26477.5元。
因此，保险公司应赔偿26477.5 + 122000 = 148477.5元，小A则赔付18022.5元，足以见得保险分散风险的威力～（若是没事儿当然更好了）
第八个赔款计划书，则是写清楚理赔计算过程与结果；
第九个核赔是最关键的一步，由保险公司授权范围内独立负责理赔质量的人员，按照保险条款及公司内部有关规章制度对赔案进行审核的工作，能有效控制理赔风险，流程如下：
图 | 汽车保险与理赔
第十个是结案处理，整理档案。
最后，你便可以拿到赔款了。
另外，若是在驾驶期间，存在无证驾车、驾照扣留驾车、 实习驾车无教练指导、饮酒、服用麻痹药物、未经允许驾车、逃离现场或损坏证据等行为，那么保险公司将不会受理你的赔偿。
以上，便是本书的精华内容。
说起车险这个事情，同样是有自愿，也有补充，而，补充金额的多少，既与车辆本身有关，也和车主的驾驶习惯有关。
因此，买车时不妨留个心眼，把保费考虑在内，不要白白多交了N多保费不自知～
祝出行安全！
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文 | 武灵遥，一位践行着「日读书一本，日更文一篇」的职业读书人，本文首发于个人公众号：书语人间（syrjjy)
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