4个消费贷款专题之银保监会首次表态“美丽贷”“彩礼贷”：坚决打击各种“伪创新”

21世纪经济报道记者 李愿 北京报道 针对部分中小银行等贷款机构曾推出的“墓地贷”“美丽贷”“彩礼贷”等消费信贷产品，银保监会首次公开表态，表示要坚决打击各种“伪创新”。

10月5日，银保监会官网公开发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》（下称《通知》）显示，要大力弘扬社会主义核心价值观，银行机构不得开发违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气的“墓地贷”“美丽贷”“彩礼贷”等消费信贷产品，坚决打击各种“伪创新”。

事实上，早在今年4月1日，对于当时引发热议的“彩礼贷”“墓地贷”，央行金融市场司司长邹澜在国新办发布会上表示：“个别银行打着所谓金融创新的旗号，挑战社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本职。”

“但同时，这类贷款本质其实就是居民消费贷款，通过制造噱头的方式来宣传获客，这也反映出部分中小银行自身服务能力的不足，以及金融发展面临的一些困境。所以，尽管是个别银行，我们觉得也应该引起足够的重视。”邹澜同时称。

其同时表示，央行会配合银保监等部门对中小银行的产品创新和业务准入实施有效的监管和指导。支持银行在风险可控、审慎合规的前提下结合实体经济的实际需要来创新针对性的产品服务，对于有悖公序良俗，与国家大政方针背道而驰的做法，及时予以纠正。

今年3月18日，九江银行就该行推出的“彩礼贷”发布声明称，对此深表歉意，目前已对直接责任人给予停职处理，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行了批评教育。“我行将加强对员工的教育培训，不断提高企业社会责任意识，同时立足金融本源，不断提升金融服务实体经济水平和能力。对暴露出来的合规意识和内控管理方面存在的问题，我行将深刻反思、举一反三，并持续严查整改，强化合规意识，不断完善内控管理，规范金融营销行为。”

更早之前，也有包括云南西山北银村镇银行、江苏银行、南京银行、曾推出过“墓地贷”“婚庆贷”“结婚贷”等类似产品。

对比来看，相比央行的表态，银保监会此次新增了“美丽贷”。9月，《扫黑风暴》持续热播，剧中“美丽贷”因涉嫌“套路贷”，被连窝端的情节给人留下深刻印象。现实生活中，类似的骗局也时刻威胁着一些消费者的人身和财产安全。

9月27日，国家广播电视总局办公厅发布《国家广播电视总局办公厅关于停止播出“美容贷”及类似广告的通知》，明确自即日起，各广播电视和网络视听机构、平台一律停止播出“美容贷”及类似广告。

在一位银行业人士看来，银行喜欢给贷款品种起个响亮的名称，主要是方便大家记忆，一般情况3个字，比如“XX贷”，朗朗上口，但其实这些贷款大部分是普通贷款，即银行与借款人签订的约定利率、期限并还本付息的贷款合同，主要包括“三法一指引”提到的流动资金贷款和固定资产贷款。

“‘墓地贷’‘美丽贷’‘彩礼贷’等特色消费信贷产品频繁涌现，虽然某种程度上反映了社会现实，但也加剧了社会焦虑。这意味着后续央行和银保监会等监管部门将会对中小银行的产品创新和业务准入实施有效监管，即后续中小银行有任何新产品可能还需要事先报批给监管部门，而监管部门在引导中小银行调整信贷结构方面亦将有许多动作。”一位城商行研究人士指出。

其同时建议，中小银行在创新特色消费信贷产品方面，一是要注意不要图新鲜创新乱起名字、过度包装，二是在营销方面要注意不要违背社会公序良俗、注意适可而止。

在银保监会此次《通知》中，还要求防止金融消费者以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。央行也曾在2021年工作会议上指出，要持续防范化解金融风险，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债，严肃查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。

（作者：李愿 编辑：曾芳）