159万房贷提前还款10万

一个朋友在最近半年还清房贷后，发现一个朋友和自己的贷款限额差不多，年限相同，但整体贷款利息相差近3万元！原因是他们采用了不同的贷款偿还方式。

他用的是等额本息还款法，而他的朋友用的是等额本金还款法。

更让他窝火的是，此前他只知道有等额本息一种还贷法，“当时，银行工作人员只是拿出厚厚的合同，指点我填这填那，我根本没注意到合同上还有另外一种还款方法可供选择，银行工作人员也没提及。现在知道了，但是合同已经白纸黑字，只有认了。”朋友对此很生气。

有记者以贷款购房者的身份暗访了几家银行，发现有些银行在介绍还贷方式时，只向客户介绍等额本息还款法。在被问及等额本金法时，银行表示有此种方式，但是称其计算方法复杂，不常用。记者询问两种方法哪种合算，得到的答复是“差不了多少”。

银行对此有自己的说法：第一，两种方法之所以会产生利息差，是客户占用银行资金数量的不同所致。等额本息法每月偿还银行本金较少，产生的利息就较多;等额本金法初期每月偿还银行本金较多，自然产生的利息就较少，因此银行并不能从中占到便宜，没有故意隐瞒等额本金法的必要。第二，等额本金法计算方法复杂，客户不易理解，而且其初期还款额较高，不适用于普通百姓，因此普遍采用等额本息法。

很多人认为，话虽如此，贷款人有选择用哪种还贷方式的权利，还是应该让他们了解详情，自己做主。

相信许多贷款人与朋友有相似的遭遇，发现别人比自己还的利息少，觉得自己“吃亏”了。贷款人总是在纠结等额本息法和等额本金法，到底哪个划算。

以100万元20年期(基准利率5.94%计算)的房贷为例，采用等额本息还款法，每月要还款7129.74元，还款总额为171.113745万元，所产生的利息超过71万元。但如果采取等额本金还款法，首月还款9116.67元，第二个月还款9096.04元，还款总额为159.6475万元，支付利息款59.6475万元。两者相比，等额本金法比等额本息法节省利息超过11万元。

等额本息法是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。特点是前期还款压力较小，每月所偿还的金额相同，对借款人来说操作较简单，但是占用银行资金时间长，还款总利息较高。等额本息法适合收入处于稳定状态，经济条件不允许前期投入过大的家庭或个人。

等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，贷款利息随本金逐月递减并结清的方法。总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减，比较适合当前收入较高、日后收入可能减少的人群。另外，等额本金法前期还款量大，但是贷款人本金归还得快，适合准备提前还款的人群。

理财专家指出，并非少交利息就意味着等额本金法比等额本息法好，选择何种方式还贷还要根据自身的经济情况。采用等额本金还款方式，贷款人在开始还贷时，每月负担会较大些。购房初期，首期房款和相关费用对于许多购房者来说，已经是一笔很大的开销，如果再采取等额本金法来还贷，压力还是很大的。

一般来说，建议经济压力较大的年轻人采用等额本息法，收入较高有一定积蓄的中年人采用等额本金法。