都市快报

2018-08-01 20336015

作者:记者王晓晓主编童伟

对“家奴”来说,心中的一件大事就是偿还贷款。

正所谓“无贷一身轻”,只要银行加息的消息一出,考虑房贷提前还款的人便会一拥而上。

不少人认为,借款人积极还款是好事,银行应该很欢迎。但事实上,借款人提前还款,是要被罚违约金的。

今天,苏州四大行统一政策,针对提前还房贷的客户,收取一定违约金:8月1日开始,客户若在5年内提前还款,将被收取违约金,违约金=提前还款金额×月利率×6。

这意味着,提前还100万元,需要支付违约金29400元;提前还200万元,违约金高达58800元。

中行、农行、工行和建行等四大行均给予回复:消息属实;但仅针对8月1日后新签的贷款,8月1日前签的贷款按照具体合同约定。

那么,杭州的情况,怎么样了?

贷款合同

都有关于“提前还贷收取违约金”的条款

提前还贷要收违约金,这项条款在商业银行与借款方签署的贷款合同中通常都有。所以,银行收取提前还贷违约金是有理有据的。

例如,杭州市民李先生与浙商银行签订的贷款合同中,有一项关于提前全额还款的违约金:3年内还款,罚息1个月,超过3年,免收违约金。

至于提前还款时间、还贷额、违约金多少,不同的银行有不同的规定。一般分两种形式收取:一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算,二是若干个月份的利息。

借款人想提前还贷,需要按照银行的要求,提前提交申请(一般在30个工作日左右),银行审批后方能提前还款。

去年开始

杭州多数银行规定提前还款需收违约金

在杭州,快报记者调查发现,一份2012年的房屋贷款合同,当时并没有相关的违约金设置,还款合同上仅标明“借款人正常还款满6期,每次提前还款金额不少于30000元”即可提前申请还款。

不过,提前还款的,要提前30个工作日向银行提起书面申请,双方协商同意后才能予以办理。对于提前还款部分,银行同样要计收正常的利息。

到了2017年,银行收取提前还款违约金的现象,就变得较为普遍。

杭州某国有银行信贷员向快报记者透露:“杭州自去年6月1日就已开始执行这个政策了,收取违约金的相关条款,全部都在借款合同中列明。而执行标准正是:违约金=提前还款金额×月利率×6。目前,商业银行违约金设定,普遍按照提前还款时的未结余额百分比计算(一般是2%-5%),或规定若干个月的利息,但最高违约金受到合同或法律的约束。”

在杭州另一家国有银行,2017年做的一笔房贷业务同样要收取违约金,只不过合同约定的“不能提前还款”的时限,并不像苏州四大行那么长,而是约定3年不能提前还款。

此外,对于提前还款的,同样需要提前30个工作日向银行发起书面申请。

杭州部分银行关于房贷提前还款的规定

1. 招商银行:超过半年才能申请提前还款,半年内不能申请。

2. 建设银行:不满一年而要提前还款的,要收取提前还款额的3%;一到两年的收取2%,两到三年的,收取1%。

3. 浙商银行:贷款不满三年提前还款的,收取一个月的利息;贷款满三年后,不收取违约金。

4. 中国邮政储蓄银行:不满一年,未结余额的1%。

5. 平安银行:不满一年收取欠款金额1%,不满两年0.5%(同一家银行不同支行也有细微差别,具体要看贷款合同约定)。

提前还贷为何要罚钱?

提前偿还贷款,在银行眼里,我一定是个讲信用的客户,为什么反而要罚钱呢?

不少人有这样的疑问。

银行之所以做出违约金条款的设置,上述国有银行信贷员回应称:“在金融领域,有一种风险叫‘提前偿付风险’,这通常是对于债券来说的,但在房贷领域道理也是一样。银行把一笔30年期的贷款放给借款人,结果,借款人并没有按照合同约定提前还款,这导致银行过早收回资金,资金的回报率降低。除此以外,对于绝大多数的商业银行而言,房贷一直被他们看成是最为优良的贷款,各家银行间竞争十分激烈。因此,我们经常能看到一些中小的股份制银行并不设置提前还款违约金,这并不是因为他们不想获取这块利润,而是银行之间的竞争使然。”

浙商银行某支行客户经理则表示,银行每年都有资金借贷计划,如果完成放贷任务,额度就会紧缩,如果没有完成额度,就要加大放贷力度。如果大量的借款人选择提前还贷,银行的借贷计划就会被打乱。

拉长房屋转手周期 变相限售?

事实上,在二手房市场,贷款未满5年、提前还款的现象十分常见:房东通常需要把手上的房屋贷款结清,才能够做产权过户。

业内人士认为,这类政策对于办理贷款的购房者没有影响,而对于一些要置换的或者抛售房产的群体影响较大,因为房屋的转手周期被拉长。

违约金新规虽不是限售,但一定程度上有类似于限售的作用。

“整体来看,在房住不炒的大前提下,今年多个热点城市出现限售的要求,来拉长投资转手的周期,这个政策一定程度上有类似于限售的作用,如果是短期出手,无疑加大了房屋在二手房交易市场流转的成本,对今后的短线贷款投资购房行为,预计还是会起到一定的影响。”苏房网首席数据分析师夏玮芬表示。

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