15年房贷提前还款有多少违约金

都市快报

2018-08-01 20336015

作者：记者王晓晓主编童伟

对“家奴”来说，心中的一件大事就是偿还贷款。

正所谓“无贷一身轻”，只要银行加息的消息一出，考虑房贷提前还款的人便会一拥而上。

不少人认为，借款人积极还款是好事，银行应该很欢迎。但事实上，借款人提前还款，是要被罚违约金的。

今天，苏州四大行统一政策，针对提前还房贷的客户，收取一定违约金：8月1日开始，客户若在5年内提前还款，将被收取违约金，违约金=提前还款金额×月利率×6。

这意味着，提前还100万元，需要支付违约金29400元；提前还200万元，违约金高达58800元。

中行、农行、工行和建行等四大行均给予回复：消息属实；但仅针对8月1日后新签的贷款，8月1日前签的贷款按照具体合同约定。

那么，杭州的情况，怎么样了？

贷款合同

都有关于“提前还贷收取违约金”的条款

提前还贷要收违约金，这项条款在商业银行与借款方签署的贷款合同中通常都有。所以，银行收取提前还贷违约金是有理有据的。

例如，杭州市民李先生与浙商银行签订的贷款合同中，有一项关于提前全额还款的违约金：3年内还款，罚息1个月，超过3年，免收违约金。

至于提前还款时间、还贷额、违约金多少，不同的银行有不同的规定。一般分两种形式收取：一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算，二是若干个月份的利息。

借款人想提前还贷，需要按照银行的要求，提前提交申请（一般在30个工作日左右），银行审批后方能提前还款。

去年开始

杭州多数银行规定提前还款需收违约金

在杭州，快报记者调查发现，一份2012年的房屋贷款合同，当时并没有相关的违约金设置，还款合同上仅标明“借款人正常还款满6期，每次提前还款金额不少于30000元”即可提前申请还款。

不过，提前还款的，要提前30个工作日向银行提起书面申请，双方协商同意后才能予以办理。对于提前还款部分，银行同样要计收正常的利息。

到了2017年，银行收取提前还款违约金的现象，就变得较为普遍。

杭州某国有银行信贷员向快报记者透露：“杭州自去年6月1日就已开始执行这个政策了，收取违约金的相关条款，全部都在借款合同中列明。而执行标准正是：违约金=提前还款金额×月利率×6。目前，商业银行违约金设定，普遍按照提前还款时的未结余额百分比计算（一般是2%-5%），或规定若干个月的利息，但最高违约金受到合同或法律的约束。”

在杭州另一家国有银行，2017年做的一笔房贷业务同样要收取违约金，只不过合同约定的“不能提前还款”的时限，并不像苏州四大行那么长，而是约定3年不能提前还款。

此外，对于提前还款的，同样需要提前30个工作日向银行发起书面申请。

杭州部分银行关于房贷提前还款的规定

1. 招商银行：超过半年才能申请提前还款，半年内不能申请。

2. 建设银行：不满一年而要提前还款的，要收取提前还款额的3%；一到两年的收取2%，两到三年的，收取1%。

3. 浙商银行：贷款不满三年提前还款的，收取一个月的利息；贷款满三年后，不收取违约金。

4. 中国邮政储蓄银行：不满一年，未结余额的1%。

5. 平安银行：不满一年收取欠款金额1%，不满两年0.5%（同一家银行不同支行也有细微差别，具体要看贷款合同约定）。

提前还贷为何要罚钱？

提前偿还贷款，在银行眼里，我一定是个讲信用的客户，为什么反而要罚钱呢？

不少人有这样的疑问。

银行之所以做出违约金条款的设置，上述国有银行信贷员回应称：“在金融领域，有一种风险叫‘提前偿付风险’，这通常是对于债券来说的，但在房贷领域道理也是一样。银行把一笔30年期的贷款放给借款人，结果，借款人并没有按照合同约定提前还款，这导致银行过早收回资金，资金的回报率降低。除此以外，对于绝大多数的商业银行而言，房贷一直被他们看成是最为优良的贷款，各家银行间竞争十分激烈。因此，我们经常能看到一些中小的股份制银行并不设置提前还款违约金，这并不是因为他们不想获取这块利润，而是银行之间的竞争使然。”

浙商银行某支行客户经理则表示，银行每年都有资金借贷计划，如果完成放贷任务，额度就会紧缩，如果没有完成额度，就要加大放贷力度。如果大量的借款人选择提前还贷，银行的借贷计划就会被打乱。

拉长房屋转手周期 变相限售？

事实上，在二手房市场，贷款未满5年、提前还款的现象十分常见：房东通常需要把手上的房屋贷款结清，才能够做产权过户。

业内人士认为，这类政策对于办理贷款的购房者没有影响，而对于一些要置换的或者抛售房产的群体影响较大，因为房屋的转手周期被拉长。

违约金新规虽不是限售，但一定程度上有类似于限售的作用。

“整体来看，在房住不炒的大前提下，今年多个热点城市出现限售的要求，来拉长投资转手的周期，这个政策一定程度上有类似于限售的作用，如果是短期出手，无疑加大了房屋在二手房交易市场流转的成本，对今后的短线贷款投资购房行为，预计还是会起到一定的影响。”苏房网首席数据分析师夏玮芬表示。