12年房贷多久还完最好

从2019年底开始，我国房价正式突破10000元/，但对于大多数普通家庭来说，高房价也意味着很难买房，很多人早出晚归工作，只是让城市有自己的房子。

众所周知，现在买房一共有两种方式，即全款和贷款，虽然说全款买房没有偿还房贷的压力，但是绝大部分购房者很难做到，而贷款买房相对来说就要简单很多了，举个例子，如果房子总价是200万，按照首付比例30%来说，手上只要有60万就能买房了。

客观来说，大部分购房者都属于普通家庭，所以买房子一般都会选择贷款，再加上房价高居不下，因此买房子往往需要掏空“4个人的钱包”，并且以后还要背负长达20年、30年的还贷生涯。在这种情况下，很多人就产生了一个疑问：房贷时间究竟是“越长越好”还是“越短越好”？

有的人认为房贷时间越长就需要偿还越多的利息，房贷时间自然是越短越好。情况真的是这样吗？我认为不能一概而论，银行经理就直言：很多人都在白送钱。这句话是什么意思呢？尤其是刚需人群买房，房贷时间应该怎么选择呢？

贷款方式一共分成两种：等额本息和等额本金，虽然这两种方式只有一字之差，但是他们之间的差距可是不小，通俗来说，等额本息的月供是相同的，而等额本息的月供则是不断减少，但是在还款初期的时候，每个月的月供远比等额本息的月供要高。

举个例子，比如老王贷款100万买了一套房子，房贷利率按照5.88%计算，时间为30年，如果老王选择等额本息方式，那么每个月的月供就是5918.57元，并且30年的利息总和为113.06万元。

如果贷款时间是20年的话，那么利息总和就是70.28万元，而每个月的月供就是7095.25元；如果贷款时间是10年的话，那么利息总和就是32.50元，而每个月的月供就是11041.88元。

如果老王选择等额本金方式还款，那么30年的利息总和会稍微少一些，但是也达到了88.44万元，那么第一个月的月供就是7677.77元，并且以后每个月都会递减13.61元，直到第130个月的时候，月供才会小于等额本息的5918.57元。

同样道理，如果贷款时间是20年的话，利息总和就是59.04万元，第一个月的月供就是9066.66元，并且以后每个月都会以20.41元递减；如果贷款时间是10年的话，利息总和就是29.64万元，第一个月的月供就是13233.33元，并且以后每个月会以40.83元递减。

从中我们能发现，不论是等额本息方式还是等额本金方式都有一个特点：房贷时间越短，利息就越少。那么这是不是就意味着房贷时间“越短越好”呢？

事实并非如此，根据公开数据显示，我国年均通货膨胀率约为8.5%，也就是说同样是100元钱，可能到2021年就只相当于85元的购买力了，同样的道理，2000年商品房均价是2112元/㎡，而购买一套面积为100㎡的房子就只需要21.12万元，那么到2020年，这个价格还能买到房子吗？显然不行。

因此，银行经理的建议是能全款买房的情况下，就优先选择全款买房，如果是刚需人群必须要贷款买房，那么可以先选择贷款30年，然后几年之内再把所有贷款还清。

不过话又说回来，对于如何选择房贷时间，大家还是要根据自身情况决定，尤其是在每年都有通货膨胀率的情况下，综合各方面因素决定，才能实现损失最小化。对此，你还有什么不同的看法吗？

撰文：巧谈大楼市！

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