2020年3月为什么房贷降了

直接结论：购房者，祝贺中央银行的新规定。从2021年开始，你的房贷“月供减少”！

什么意思？根据央行此前发布的《股票浮动住房抵押利率全部转换为LPR大额利率》的规定，从2021年1月1日开始，所有浮动利率都将固定LPR利率。

也就是说，LPR利率下行，那么你的个人贷款利率就降低。

【央行一个消息】2020年12月21日上午，央行发布了最新的LPR利率，一年期的LPR为3.85%,预期3.85%,前值3.85%。五年期的LPR4.65%,预期4.65%,前值4.65%。

理一下思路：

1、基准利率切换为LPR浮动利率，多数人在选择“重定价周期”的时候，都会选择1年，并且“重定价日”为对年对月或者每年1月1日，相信多数人选择1月1日。也就是说，每年的12月21日发布的最新LPR将作为新一年1月1日个人利率锚定的依据。

2、根据个人利率锚定LPR规定，LPR最新一期为个人利率变换的依据。那么2020年12月21日的五年期LPR将作为2021年1月1日开始的个人利率切换基准。

3、根据2020年3月至8月31日利率转换标准，个人对标的是2019年12月21日LPR，当时的5年期LPR是4.8%。那么从4.8%下降至4.65%，相应地个人房贷利率加减点也会下降。

【月供降低了多少？】我们举个例子你就知道了。

贷款本金100万元，贷款30年等额本息的话，在原来LPR4.8%的框架下，那么个人月供是5246.65元，但是进入2021年之后，LPR跟随下调至4.65%，那么个人月供将降低至5156.37元，每个月足足减少了90.28元。

按照这个降幅计算，一年12个月，将累计节省1080元，30年累计节省32400元，虽然不算多，但是3.24万元也不是一个小数目了。

大家可以用2019年12月的LPR加减点数作为参考，来预测你明年的房贷利率之后可能是多少。

或者，假如你以前的房贷基准利率是以4.9%计算，上浮20%至5.88%,那么2021年的房贷利率，将下降0.15%,执行4.65%+(5.88%-4.8%)=5.73%。

贷款100万的等额本息，你的月供每个月将减少95.54元。

【是不是所有买房人月供都降低了？】

答案当然是否定的，有一个大前提，在当初的基准利率转换为LPR利率过程中，你选择的是浮动利率，而非固定利率。举个例子，如果你在5年前买房，当时的基准利率是4.9%，个人利率在基准的基础上打9折，也就是4.41%，在2020年8月份的LPR转换中，你认为自己的房贷利率已经非常低，所以没必要选择浮动，故而把自己的利率固定下来，那么后边剩余的25年还款周期中，你的房贷利率将永远保持在4.41%不变动，LPR上涨还是下降与你无关。

【未来的LPR会上升吗？】这其实是一个大悬念。

2020年2月份，央媒人民日报撰文《央行工具箱丰富，降息降准可期》表达出了对2020年LPR下降幅度的一种预测，人民日报认为，受到经济大环境的影响，央行可能会持续下调LPR利率，预计年内LPR下降40-50个基点是非常大的可能性，然而从4月份开始，LPR就戛然而止，至今已经连续8个月LPR没有变化了。

严跃进也预计，后续商业银行贷款政策将进一步放松，利好按揭贷款业务的办理，结合新盘供应增加、房企积极降价促销等因素，有助于激活观望的购房需求，住房交易有望进一步活跃。

所以说，未来究竟如何走，谁也说不准。不过从个人房贷利率转换为LPR这件事儿来看，基准利率可能因为要给实体企业放水所以出现下调，但是房地产已经存在诸多泡沫和房价过高问题，不能过度刺激，所以LPR基本会保持小幅变化，并不会大幅下降的。

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