78万房贷提前还款怎么还

现在有几百万套房子，大多数普通家庭只能勉强交首付，剩下的选择银行贷款怎么还贷款最经济？我总结了五大贷款偿还技巧，计划贷款买房的人都看了，掌握了这些技巧，也许能节省一辆车。

第一，选择低利率银行

现在执行的是浮动房贷利率，虽然每月LPR是固定的，但各大银行上调的幅度不一致，导致各大银行房贷利率有高有低，通常五大行资金实力雄厚，不缺客户资源，利率上浮更多，而地区性的商业银行，下调利率吸吸引客户是主要手段。

通常各个开发商都有合作的贷款银行，合作银行房贷审核通过率更高，但是开发商并不强制客户只能在合作银行贷款，如果购房者本身征信好，流水高，有信心能够顺利通过房贷审批，那么就可以自由选择房贷利率较低的银行进行贷款。

第二，重视贷款方式选择

常用的贷款方式主要有三种，公积金贷款，商业贷款和组合贷款，公积金贷款5年期以上利率为3.25%，商业贷款利率基本在5%以上，出于节省房贷利息的目的，买房时首选公积金贷款，其次是组合贷款，最后是商业贷款。这里要注意一个常识性的问题，使用公积金贷款和组合贷的前提是缴纳过半年以上公积金，所以如果你未来有买房计划，最好提前找一个能缴纳公积金的企业就职。

第三，选择等额本金还款方式

还款方式主要有等额本金和等额本息两种，一般银行会直接推荐你选择等额本息，等额本息总利息高，每月还款额固定，前期还的利息多本金少，后期利息少本金多；等额本金还款总利息少，每月还款额也在逐渐递减，但是等额本金也有缺陷，前期还款压力大，比较适合高收入者。

这里我们举一个例子，如果100万的房子，贷款70万，30年还完，以首套房5.25%的利率来计算，如果用等额本息的还款方式，每月支付房贷本息3843.78元，30年总利息是68.4万；如果用等额本金的还款方式，首月支付房贷本息4977.78元，之后的每月都减少8.43元，30年累计支付利息54.8万。算下来比前者节省了十几万的利息，足够买一辆小汽车了。

第四，及时做专项附加扣除

个人所得税税退税政策已经实施了两年，现在大多数朋友都应该不陌生了，这里我再提醒一下刚刚加入房奴大军的购房者们，每年的年底之前，记得在个人所得税APP上填报专项扣除，其中有一项是住房贷款利息，填报之后可以增加12000元免税金额，这样你需要缴纳的税费，或者说到手的退税就会增多，也等于是间接省下了一笔钱。

第五，提前还款要把握时间

提前还款虽然能节省利息，但是也要把握好还款时间，如果是公积金贷款，千万不要提前还款，另外等额本息还款时间过半，也不建议提前还款，这个时候还款的本金多，利息少，提前还款对节省利息的作用有限，甚至还不如把钱存在银行，按复利计算利息带来的收益多。其实选择等额本息的方式提前还款确实比较吃亏，这或许也是银行工作人员极力推荐等额本息的重要原因。