副经理当“内应”合同房产证造假

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近日，在中国农业银行昆明程春支行，云南兴昌正投资发展控股集团有限公司被控诈骗贷款、承兑汇票金额超过10亿元。被告被控通过银行客户部一名副经理，以“内线”身份，利用假合同、假房产证等虚假材料，从国有银行诈骗巨额款项。

据《新华视点》记者调查，该案揭示，部分国有银行监管存在很大漏洞。

新华通讯社

从内部和外部协作

银行调查员

两位评论家

今年10月，贷款诈骗案在云南省昆明市五华区法院开庭审理，目前仍在等待判决。

根据检方指控，仅2013年8月至2015年1月，兴昌正公司就在中国农业银行昆明程春支行获得6笔总额超过2.7亿元的贷款和34张总额超过9.9亿元的银行承兑汇票。最后贷款只还了3000万，还了2.7亿作为承兑汇票保证金。

记者从检方了解到，该公司在程春支行涉嫌诈骗贷款的金额远不止这些。星常征公司提交给银行的合同、房产证、银行票据都是假的，甚至用于抵押贷款的个人房产之前都已经抵押给其他银行了。

本案中，程春支行客户部副经理李宁被检察院起诉。作为“知情人”，他是贷款诈骗案的关键人物。客户部副经理权力不大，农业银行对贷款和承兑汇票的发放规定非常严格，要求必须经过多个部门和岗位的审批手续。那么，兴昌正公司的假材料是如何逃避监管，骗取贷款的呢？

根据规定，客户申请贷款时，银行必须至少有两个人共同调查申请材料，如果金额较大，应成立调查组出具调查报告。星常征公司的律师在庭审中指出，事实上是李宁一个人处理这个环节。在28张承兑汇票的调查报告中，有25张没有调查经理和负责人的签名。

银行的人在取得抵押房地产和土地的其他权证的过程中，应亲自到房管局或国土局领取。然而，几名证人的证词显示，程春支行派了几名员工到外省去领取他的权证，到下班时间，他们直接从兴昌正公司的一名经理那里拿走了他的权证，第二天没有去国土局核实他的权证的真实性。

一名在程春支行担任贷款审查员的员工在证人证词中承认，他从未做过任何贷款业务。之所以以审核人的身份出现，是因为银行人手不够，他把密码等资料交给了李宁，李宁完成了审核。换句话说，李宁本质上既是调查员，又是审查员。

信用不足的信息被人为修改

由于多次贷款和签发银行承兑汇票，邢原有授信额度已不足。根据检方指控，程春分行客户部副经理李宁在银行系统中变更了长治公司的保证金金额，并虚增了其信用额度。李宁已向公司发放贷款1.1亿元，发放银行承兑汇票7亿多张。

据调查，李宁利用银行软件系统本身的漏洞完成操作。根据中国农业银行的规定，承兑汇票的存款金额与授信额度有关。比如存款金额为100%，则不会占用授信额度。李宁利用银行信贷管理系统的“手工登记”功能，直接将邢长征公司原来缴纳的20%-30%的保证金改为100%。这样就释放了原有的授信额度，用于发行新的银行承兑汇票。

根据银行向警方发出的相关指示，补充承兑汇票的保证金必须按规定经过审批和审核，不属于“人工登记”的范围。令人惊讶的是，李宁不仅没有通过审批，还可以使用“手动注册”的功能来更改保证金。据了解，“手动注册”的功能服务范围很广，所有客户经理都有手动审批和注册的权利。

李宁在法庭上表示，银行体系本身存在问题。银行对账单显示，李宁在2012年10月第一次经营假保险，持续了好几年。中国农业银行云南省分行营业部直到程春分行“长治”风险事件曝光后，才关闭了辖区内所有账户经理的手工审批和登记权限，并于今年5月领取了全省的手工登记权限。

如果问题没有及时得到纠正，银监局将被追究责任

根据检方指控，星常征公司通过其下属三家企业将300万元的受益费四次划入李宁指定的银行账户。

“银行继续不履行基本义务，这是一种自由放任的行为。”庭审中，邢长征公司律师杨明指出了银行存在的问题。“如果银行有这么多程序、环节、规定，如果一个行之有效，事情会不会演变到今天这个地步？”

根据调查，农行发现的问题调查和纠正不够及时。多名银行员工的证词显示，2014年6月，中国农业银行总行组织检查时，发现兴昌正集团使用的信函超出授信额度2000多万元，但该问题未得到彻底调查。2015年1月底，在对兴昌正集团的合同进行审查时，调查报告初稿中提到了超贷问题，但最终官方报告中并未提及。据一位银行工作人员的证词，邢给予的超级信贷金额已达2.2亿元。

云南银监局表示，该案暴露出内控管理薄弱、合规意识不强等问题。银监局多次约谈中国农业银行云南省分行主要负责人。到目前为止，它已经敦促银行对34人负责；对中国农业银行云南省分行进行了两次现场检查，督促其开展全面风险排查，进一步完善内控机制，落实风险防控责任。下一步，云南银监局将依法对案件责任人和相关银行机构进行行政处罚。