现有住房抵押贷款利率 关于住房抵押贷款利率，央行给出了明确答案

正如贷款利率的市场报价机制在形成后迅速引起广泛关注一样，新的商业个人住房贷款利率的公布也在金融界引起了轩然大波，引发了各界人士的大胆猜想。为了避免相关利益集团的过度解读影响市场，也为了给关注者一个明确的答案，根据央行官网公布的数据，央行相关负责人就住房贷款利率六大热点问题给出如下明确回答。

1.公告的背景是什么？

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分。在改革和完善贷款市场报价形成机制的过程中(LPR)，个人住房贷款的定价基准需要从贷款基准利率向LPR转变，以更好地发挥市场的作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长期管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要组成部分。为落实“房子是为了住，不是为了炒”的定位和房地产市场的长效管理机制，确保定价基准顺利有序转换，保持个人住房贷款利率基本稳定，维护借款人和贷款人的合法权益，中国人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调整的相关事项。

2.改革后个人住房贷款利率如何定价？

改革后，新发放的商业个人住房贷款利率以最近一个月的同期LPR为定价基准形成。其中，LPR是由报价银行的报价计算形成的贷款市场报价率。每笔贷款的具体附加值由贷款银行根据国家和地方住房信贷政策的要求，考虑贷款风险情况，与借款人协商商定。附加值一旦确定，将在整个合同期内固定。

3.确定定价基准时如何理解相应的时限？

目前，LPR有一年期和五年期以上两个品种。1年及5年以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年以内和1年至5年的个人住房贷款利率基准可由贷款银行在两个品种之间自主选择。参考基准确定后，可以通过调整增加值来反映期限扩展系数。

4.什么是利率重新定价？

利率重新定价是指贷款银行根据定价基准的变化，按照合同约定的计算方法，确定新的贷款利率水平。公告明确指出，个人住房贷款利率的重新定价期限可以由双方协商约定，最短期限为一年，最长期限为合同期限。借款人和贷款银行可以根据自身的利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准都会根据最近一个月的同期LPR值进行调整。

5.对住户有什么影响？

公告主要针对新发放的个人住房贷款利率，现有个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后，全国首套个人住房贷款利率不低于同期LPR利率(8月20日LPR为4.85%以上5年)；第二套个人住房贷款利率不低于同期LPR加60个基点(8月20日按5年以上的LPR 5.45%计算)，基本相当于我国目前个人住房贷款的实际最低利率。同时，中国人民银行各分行将指导省级市场利率定价自律机制及时确定本地LPR加下限。与改革前相比，家庭申请个人住房贷款时，利息支出基本不受影响。

6.什么时候实施？

2019年10月8日是定价基准的转换日。在此之前，贷款银行需要修订贷款合同，改革和升级制度，组织员工培训，同时采取各种方式做好对客户的宣传和解释工作，确保转换过程顺利有序。2019年10月8日前已发放并签署但未发放的贷款仍按原合同执行。