2017年房贷利息为什么上涨

如果你最近打算买房，你会发现一个现象：房贷，越来越贵。

据央视财经5月8日报道，建行深圳分行从5月7日起对房贷利率进行调整，首套房贷款利率执行LPR+45BP，二套房贷执行LPR+95BP。

调整后，该行在深圳的首套房、二套房贷利率分别相当于5.1%、 5.6%，相比之前分别上调15BP和35BP。

深圳并不是孤例。

在深圳之前，广州今年以来已三次调整房贷利率。目前首套房贷利率最低为LPR+75BP，二套房贷利率最低为LPR+95BP，分别相当于5.4%、5.6%的水平。

在北京，首套房贷利率最低为LPR+55BP（相当于5.20%），二套房贷利率最低为LPR+105BP（相当于5.70%）

事实上，北京、广州、深圳只是缩影，房贷利率全线上涨，已是2021年楼市的主基调。

根据中国经营报5月7日的报道，南宁首套房贷款利率，全面破6%，中山的首套房贷利率最高从5.35%涨到5.65%。苏州、济南也都上涨了15-20个BP。

根据澎湃的报道，对全国42个重点城市房贷利率的监测数据，4月份全国首套房贷款平均利率为5.31%，环比上涨4BP（1BP为0.01个百分点）；二套房贷款平均利率为5.59%，环比上涨2BP。

注意：这是全国房贷利率连续3个月环比上涨，且上涨幅度逐渐增大。

要知道，目前5年期LPR报价依然是4.65%，而房贷利率的计算方式，是银行在5年期LPR报价的基础上自行加点，现在全国各个城市、各家银行纷纷选择“加息”，可见风向已经完全转变了。

很多朋友可能对这些数字没什么感觉，首先我们要搞清楚一个问题：房贷利率上涨，意味着什么？

对楼市而言，是景气度下降的前兆。

利率，是反映楼市走向的重要参考指标。

比如，降息后，房地产会迅速“复苏”。

2008年央行降息降准，并下调首付比例，随后2009年房价大涨，销售额、销售面积同时起飞，使得2010年我国房地产开发投资增速达到了2000年以来的最高值，同比增长33%。

2015-2016年，央行先后6次降息，彼时房贷利率打折的城市比比皆是，深圳先起涨，京沪随后跟涨，苏州、南京、合肥、厦门等城市补涨，到2017年直接波及全国的三四线城市。

反之，加息会对楼市形成极强的“压制”作用。

因为政策调控是“逆周期”的，房价过热的时候祭出“加息”手段，各大银行在基准利率的基础上大幅加基点，往往是楼市开始“由热转冷”的前兆。

对个人来说，是购房成本上升的表现。

举个例子，商贷100万，30年等额本息来计算，按5年期LPR报价的4.65%来计算，月供是5156元，利息需要还85万元。

如果按5.6%的房贷利率，相当于大幅加了95个基点，月供就变成了5740元，利息总额高达106万元。

要知道，在大部分一二线城市，房屋总价动辄数百万，贷款总额绝不止100万这么低，对一个普通工薪家庭来说，利率的变化，会使购房成本大幅上升，每个月多出上千元的负担，不是那么容易承受的。

银行加基点还在其次，在房贷额度日益紧缺的二季度，二手房拒贷，已是不少城市的“家常便饭”。

据广州日报此前报道，有消息称包括中国银行、邮储银行、交通银行、平安银行等多家银行的广州部分网点暂停了二手房贷业务，经过记者求证了解，前述银行并未全面叫停，但不排除部分支行网点暂停二手房贷。

这意思已经很明显了，并不是所有银行都直接把二手房贷款业务给停了，但确实有“拒贷”的现象出现。

在南京，很多银行额度都十分紧张，有部分银行还积压着今年1月份的贷款业务未放款，甚至工商银行、平安银行、南京银行等银行都因为额度不足，或是支行暂停房贷业务、或是全面暂停二手房业务。

东莞的政策更彻底，在目前的调控新规下，将对在全国范围内有过2套及以上住房贷款记录的居民家庭，暂停发放商业性个人住房贷款。

房贷越来越贵，银行又大幅加基点，甚至出现了二手房、二套房拒贷的现象，原因何在？

要知道，银行赚的是息差，本质就是个“货币中介”，像中期借贷便利MLF、准备金、再贷款、SLF、存款都是它的负债，而放出去的贷款，还有债券、同业投资就是它的资产。

现在放出去的房贷越来越少，利率越来越高，只能证明一点：银行的房贷额度越来越紧张了。

这是有背景的。

很多朋友都有了解，今年央行、银保监会给全国银行设定了两个指标，分别是“房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限。”

这两个指标，名字叫“房地产贷款集中度管理制度”。

名字挺长，看起来很复杂，其实执行起来很简单，像工农中建交几家大型银行，两大指标分别是40%、32.5%，相关贷款指标的上限不能高于这两个百分比。

央行这么做的意图，是想从楼市中把“水”给抽出来，过去这些年，货币不断流入房地产，不断推高资产定价，居民不断加杠杆，金融体系已经有了一定的坏账风险，必须果断“抽水”，才能维持经济运行的稳定性。

数据显示，从金融机构人民币新增贷款数据来看，房地产行业贷款占金融机构总贷款的比例，从2012年以来持续走高，到2019年，占比已经提升到了33.97%。

在今年举行的博鳌亚洲论坛上，央行副行长李波说：我国现在的居民储蓄大量集中于银行账户和房地产上，这不够健康。

这句话的背后，是央行对于居民资产过度集中的担忧，也是持续从楼市“抽水”的目的所在。

这样说来，逻辑就很清晰了：央行给各家银行定下了硬性指标，限制信贷资源流入房地产，银行手中的房贷额度不够，房贷利率必然会上调，停贷、拒贷、审批延期也是理所当然的事。

如果你打算今年买房，现在这个“银行惜贷”的阶段，并不是最优时机。