2020华融湘江银行房贷多久办下来

房贷最多可以贷款几年？很多人认为是30年，但这只是一半。

通常，银行规定购买一手房最长可以贷30年，但如果购买二手房，最长贷款年限可能会达不到30年。

2015年，株洲城区二手房成交11316套，商品房销售31296套，也就是说，几乎每四个人买房者当中，就有一个选择了购买二手房。但业内人士提醒，受房龄、土地使用年限等因素影响，理论上最高30年的贷款期限在二手房交易中很难做到，且各银行对二手房贷款的要求不一，购房者最好在贷款前多咨询几家银行。

案例：想购买一套二手房做投资 但贷款年限最高只有15年

成熟的配套设施、完善的小区环境、相对较低的房价……近日，家住天元区的余女士通过前后两个月的对比，终于选中了河西某成熟小区一套100平方米的二手房。余女士介绍，根据国家“满2年免缴营业税”的政策，这套房子交付的时间是2008年，无需缴营业税。

“均价与新房只贵一点点，算上装修、税费省下来的钱，比买新房更便宜划算。”余女士介绍，通过和房东协商，这套房子总价为53万元。

因为一下子拿不出这么多钱，余女士选择贷款买房。但让余女士没想到的是，当她准备好申请材料，想去银行办理贷款时，银行却拒绝给予她30年的房贷期限。

“银行工作人员说，根据规定，二手房贷款，最高贷款年限只有15年。”余女士说，她计算了一下，这意味着她如果想买这套二手房，与贷款30相比，每个月月供需要多支付900元左右。

“我买这套房子是想用来出租。” 余女士说，如果选择贷款30年，她用房租供房之外还有剩余，但现在则根本不够。最终，余女士选择了放弃。

调查：房屋房龄，使用年限，你的年龄 这些都可能影响贷款年限

“与新房不一样，银行对二手房贷款审核相对比较严格。”对此，市区某商业银行工作人员告诉记者，一般来说，新房有开发商做担保，银行贷款风险较小。而且往往是一个楼盘可以做上百户贷款，更容易冲量，而二手房量比较小，客户的综合品质也较新房偏低，因此，银行对风险比较要求也更加严格。

“基于对房贷风险容忍的程度不同，不同银行对二手房的房贷年限有不同的计算方式。但基本上与房屋的剩余土地使用年限、房龄、贷款人年龄这几个指标有关系。”上述工作人员介绍。

另外，也有一些银行会直接规定，二手房贷款年限不得高于某一年限。如华融湘江银行就规定，在房屋二级市场上交易的现房，包括住房、商铺、门面、商务办公用房、自建房等，贷款最长期限不得超过15年。

那么，这些因素是怎么影响贷款年限的呢?

土地使用年限：贷款年限不超过土地剩余使用年限

一般情况下，房屋的土地使用年限是从开发商拿地时开始算起的。如建设银行就明确规定，“二手房贷款”最长为30年，且不超过所购住房的剩余使用年限。

“目前大多数银行的规定都是要求，贷款年限小于土地使用年限”资深中介刘俊介绍，目前，株洲大部分房屋土地使用年限还很长，但购房人在贷款以前最好咨询贷款银行，查清购买房屋的土地使用年限，以免所购房屋因为土地剩余的使用年限少而影响自己的贷款年限，增加自身的还贷压力。

房龄：房龄加贷款年限之和不超过30年

与土地使用年限不同，房龄，一般是从房屋竣工验收合格交付使用之日起计算。中国银行就明确规定，个人二手住房贷款期限最长不超过30年，且房龄加贷款年限之和最长不超过30年。

资深房屋中介刘俊介绍，有部分房屋因建造时间比较久远，银行在贷款时可控的风险相对较大，因此在贷款审批时也会比较谨慎。房龄在20年以上的房屋，通常就比较容易被银行“拒之门外”。而房龄较新的房产在贷款时被批准的年限通常比较长，一些建房期在10年以内的二手房，其各方面条件较好，而且因为很多房屋都是刚建2年内，因此买房时还会免除营业税，在近期很受购房人追捧。银行对这类房龄的住房在审核贷款时也会加快审批速度。

购房人年龄：贷款人年轻与贷款年限之和不超过60岁

银行在为借款人评估房贷还款年限时，首先以其年龄作为基础。一般在符合贷款条件的前提下，年龄越小贷款年限越长，反之年龄越大，贷款年限则较短。

“通常情况下，在商业贷款方面，借款人年龄和贷款年限相加之后，男性应小于65年，女性小于70。”刘俊介绍，这个年限的设置是根据国家规定的退休年龄设置的。