2020年的房贷为什么不用转换

住房贷款是一种很普遍的现象。大多数家庭不能一次性买房，所以很多人买房的时候可以办理按揭贷款，在办理按揭贷款的过程中可以支付利息。

房贷利率模式转变

一直以来我国的房贷利率都是参考固定利率加浮动利率的模式，比如最近几年基准利率是4.9%，如果上浮20%，那么实际的房贷利率就是5.88%。

但是这种固定利率加浮动利率的模式明显已经跟不上市场的变化，比如我国从2015年到现在，基准利率都从来没有变化过，但实际上银行的利率已经有了较大的变化，如果之前办理按揭贷款的客户仍然按照之前的利率来执行，在这种背景之下，市场利率下跌了，存量房贷客户明显要吃亏。

所以为了让贷款利率更加市场化，我国央行从2019年开始推出利率改革，从2019年10月8日起，新增的房贷全部参考LPR利率来定价，对于存量房贷客户，央行也明确要求各大银行需要在2020年3月1日到我2020年8月31日之间对存量房贷客户进行利率转换。

在利率转换的过程当中，客户有两种选择，一种是选择固定的利率模式，也就是说大家选择一个固定利率，这个利率会一直存续到大家还清房贷为止，都不会有什么变化。

另一种选择是选择LPR模式，选择这种利率定价模式，客户每期的利率会根据市场的实际利率变化而变化，如果利率上升了对应房贷利息也会上升，如果利率下降了，对应的房贷利息也会下降。

而从2020年8月25日开始，包括工商银行，建设银行，农业银行，中国银行在内的一些大型商业银行都宣布对存量房贷客户进行批量转换，也就是没有自主选择利率方式的，银行将统一将现有的房贷利率转化为LPR定价模式。

在发布这个通知之后，各大银行也给出了一个缓冲期，比如工商银行要求：若客户对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。

这意味着在2020年12月31日之前，如果大家没有异议，那么从2021年1月1日起，银行将正式启动重新定价。

至于重新定价日是多少，不同银行要求不一样，比如工商银行的重新定价日是贷款发放日，如果大家的房贷是在1月1日发放的，那么在2021年1月1日就要重新定价。

参考最新LPR利率，很多人的房贷利息都可能下降。

重新定价后，大家实际的房贷利率等于最近一个月相应期限LPR+加点值，其中这个加点值等于大家跟银行重新签订利率模式当天的利率减去2020年12月LPR（4.8％）。

比如某个人在工商银行办理的房贷，在2020年8月25日当天的实际房贷利率是5.39%，那么对应的加点值就等于5.39％-4.8％=0.59％，相当于59个基点。

如果1月1日刚好是这个朋友的房贷发放日，那么从2021年1月1日起，他的房贷利率就要重新定价，定价后这个朋友的实际房贷利率等于2020年12月LPR+0.59%，而12月份5年期以上LPR利率是4.65%，那么他实际的房贷利率就等于4.65％+0.59％=5.24%，这个利率要比原来少0.15%。

大家不要小看这0.15%，如果大家贷款额度比较大，就可以省下不少利息了，我们来简单对比一下就知道。

假如一个人贷款200万30年等额本息还款，按照原来5.39%的利率，每个月的月供是11,218.13元；

但更改成LPR利率模式之后，参考12月份的LPR来定价，那么他实际上每个月要还的月供就是11031.69元，相当于每个月可以少还186.44元，一年就可以少还2237.28元，这个可不是一笔小数目！

当然大家重新定价日不同，最终产生的利息可能会有一定的差距，最终还是要看重新定价日上一期LPR的表现，如果未来很长一段时间之内，LPR长期低于4.8%，那么选择LPR利率模式的朋友都可以少交一部分利息。

而从最近几年我国贷款利率的走势来看，贷款利率整体是呈下降趋势，这意味着未来LPR利率有可能长期维持在4.6%的水平，甚至有可能进一步下降，到时大家又可以少还一部分房贷了！