大势已去 中国银联大势已去，保守如斯还能坚持三年吗？

2017年3月26日是中国银联成立15周年，我们都应该祝贺。无论如何，中国银联为中国金融业的发展做出了历史性的贡献，全世界100多个国家都可以使用，中国银联可以大胆的说是世界第三。

不过，该公司总裁史通过内部邮件发表了庆祝活动的讲话，但读完之后，他说不出祝贺的话来。面对世界发展的大趋势，中国银联还是那么守势，保守的态度超出了很多人的想象。我们想说的是，保守不代表安全，落后不代表谨慎。如果中国银联遵循这个战略思路，能坚持三年吗？

金融的本质来自商业，金融机构大多来自商业巨头。互联网趋势阻挡不了

石表示，无论设计和技术结构多么精致，金融在风险识别、风险计量、风险控制和风险管理方面的本质需求都是无法改变的，这些专业不属于普通业务，商业组织自然不会有这些基因和积累。如果你不擅长自己，你会很累，甚至被自己吃掉。

作为中国银联这样的机构的最高负责人，他一定是金融专家或者是拔尖的，但这个讨论并不讨好。什么时候风险识别、风险度量、风险控制、风险管理成为商业组织不具备的金融专业？

要说风险管理，先看最原始的风险理论，不谈强大的军事需求。事实上，最早和最有经验的风险一定是物流，或者更直接地说，是航海。一批货能不能进，路上运输会不会变得危险，这些都是做生意不可避免的考虑因素，更不要说原来茫茫大海上的海上运输，风险更大。所以我们可以看到，这几个方面的风险管理是走在最前沿的，然后金融需求就诞生了，风险就转移嫁接到了金融业务上。

至于银行业，可能总书记写稿子的时候忘了，很多银行其实都是工业办的。比如中国的原始银行和银行，基本都是做业务做出来的，已经从业务转金融了。请汇丰银行从一家铁路航运公司的主管领导的贸易公司起家，其他股东也是外企和世界各地的商业银行，他们不是“不是自己的强项，而是累了甚至被他们吞噬”。

招行是香港招商局创办的，民生银行也是国内几大商家的合伙。为什么不能有基因和积累？

当然，作为银联的“老板”，看不起商业企业是没有问题的，因为中国银联是与金融机构合伙成立的，与商业企业没有股东关系，而中国的大银行是从人民银行分离出来的专业银行，并不是从商业社会分离出来的。但中国这种奇怪的模式并不能掩盖金融和商业之间天然的鱼水关系。当今社会，互联网商务蓬勃发展，互联网金融的基础已经建立，前进的趋势不可阻挡。

固执地坚持四方模式，却从不考虑消费者的利益

石强调，我们的四方模式也应该改变，但不能轻易改变。中国银联将坚持“不与渠道竞争、不与机构竞争、不与收单竞争、各司其职、各得其所”的原则。这是卡组织为自己选择的边界。”

的确，四方模式是中国银联的根基，甚至是世界几大卡组织的命脉。但是，时代变了，这种模式还能坚持吗？有必要坚持吗？

四方模式允许卡组织、发卡方、收单方和商户各有所得，四方共享(ZANG)，但消费者的利益你放在哪里？很多金融机构的人反感互联网金融公司抢了他们的蛋糕，就像很多店家认为电商抢了他们的工作一样。其实，如果没有购房者转嫁高房价高房租成本的欲望，如果没有四方坚持的高利润分成让消费者远离，怎么可能有第三方支付和互联网金融发展的机会？

近年来，银行虽然也在变化，但迫于互联网金融的压力，不得不数次降息，甚至开始免费转账。但是，你以前做过什么？没有第三方支付的发展，我们恐怕要忍受异地转账、跨行转账、异地取款等高昂的手续费。中国银联如果不是被迫的话，绝对不会轻易放弃任何利益。现在，它仍然做得不够。

坚持四方模式并不重要。重要的是消费者能不能受益，否则只能被抛弃。

互联网思维正是用来降低物流成本和营销成本的

石在文章中说，在互联网的保护下，有两种刚性支出难以消除，即物流成本和营销成本。降低这两个成本不是“互联网思维”的强项，而是传统商业运营的强项。

如果我们没有忘记，去年底，史总裁还在与、京东合作。COM的优势是物流的速度和便宜。怎么短短几个月后，物流成本控制能力反而成了互联网思维的软肋？

还有，可能一直没有注意。国内还有一家叫“菜鸟网”的公司，老板是银联可能最想看到的姓。菜鸟网前几天刚在马来西亚建物流港，国内各大快递公司老板都去加油了。但综合计算，按照目前日包裹量网的大数据智能订购服务，快递公司一年可以节省6.1亿元。菜鸟帮助缩短了2015年国内快递平均半个工作日的时限，相当于为中国人民每天节省1.6亿小时。通过菜鸟的网络电子面对面平台，每年为整个行业节省了12亿元，而智能订货产品则让仓库快递员每天的分拣时间减少了30多分钟。

还有，营销成本是互联网思维的起点。雷军利用互联网思维进行营销，几年内成功将小米推上了中国智能手机的巅峰。荣耀也是互联网思维。华为吸收互联网思维后，华为成为中国科技企业的重要标杆。

事实上，许多金融机构已经在渠道和营销上采取措施来应对互联网浪潮。数据显示，截至2016年底，根据银行业协会的数据，工行减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人，中国银行未披露数据。从2014年的1.7万人增加到2016年的5万人。同时，国外也是如此。3月20日，法国巴黎银行(BNP Paribas)向投资者公布了其2020年前战略计划的部署细节，宣布2020年前将关闭法国原有的1964家分行中的200家，占分行总数的10%，同时关闭比利时现有的785家分行中的153家。

之所以会发生如此剧烈的变化，是因为用户的使用习惯正在发生变化。银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构场外交易1777.14亿笔，同比增长63.68%，场外交易金额达到1522.54万亿元，行业平均场外交易率达到84.31%，其中民生银行场外交易率达到惊人的99.27%。据前瞻产业研究院报告，2009年以来，第三方支付市场交易规模保持年均50%以上的增速，2013年成功突破17万亿元的基础，达到17.2万亿元。2014年交易规模达到23.3万亿元；2015年交易规模达到31.2万亿元；到2020年，第三方支付市场的交易规模预计将超过48万亿元。

银行正在努力学习如何在网上游泳。只有中国银联还顽固坚持做旱鸭子。真的能支撑吗？想知道，网络来了，银联被边缘化了吗？

从“创新与传统”、“简单与复杂”、“工具与目的”、“杠杆及其支点”、“模式与利润”、“平台与专业化”、“开放与封闭”、“国内外”、“趋势与发展”、“尝试与方法”这十组词中，总结出自己对银联、支付、面对变化的看法，中国银联不应该苦中作乐、冷嘲热讽，而只能在困难面前突破自我，否则，四五年就可以为中国银联写回忆录。