【2016年商业银行贷款】专题金融报道｜5天连收5张罚单的华夏银行：资产质量承压多项指标排名倒数 业务屡次违规领罚投诉量高涨

9月份后不到半个月，华夏银行因贷款业务违规问题被罚款5张，两家分行及1家分行共被判处140万韩元。

财经网金融梳理发现，2021年以来，华夏银行已累计收取银保监会40张罚单，合计被处罚金额达1.073亿元。5月21日更是领取了2021年上半年处罚金额最大的一张罚单，彼时华夏银行因信贷、同业、理财等多项业务涉及27项违规被银保监会点名通报，并被处以9830万元的罚款。

苏宁金融研究院研究员黄大智认为，银行频收罚单多是因为操作上的不规范或者是展业不合规，而操作风险直接和内控制度有关，展业的合规性与风险管理制度有关。

企业预警通App整理的数据显示，华夏银行的不良贷款率在股份制银行中处于倒数水平，且高于监管公布的上半年股份制银行的平均值。

实际上，华夏银行在股份制银行中落后的不止资产质量一项。在股份制银行中，该行近年来的业绩表现平平，扩展到整个上市银行队列中看，该行也已经被部分城商行超越。

年内被罚超亿元资产质量承压

银保监会官网显示，月6日至10日，华夏银行５天内连续收取银保监会五张罚单，被处罚的涉及华夏银行两家分行和一家支行，合计处罚金额达140万元。

值得一提的是，华夏银行上述处罚原因均涉及贷款业务违规，包括信贷资金回流本行缴存银行承兑汇票保证金、流动资金贷款业务严重违反审慎经营规则、向资本金不足的项目发放贷款、贷后管理不到位导致信贷资金改变原有用途。

对此，华夏银行向财经网金融表示，南昌、呼和浩特、北京3家分行涉及的个别贷款资金用途不合规、个别贷款项目的资本金不足等问题，均为2019年及以前年度办理的授信业务。从以上个体问题成因来看，一方面确实存在个别经营单位贷前调查不深入、贷后检查不到位的问题，另一方面也存在银行业普遍面临的共性问题，属于商业银行处罚案例中的常见性执行与操作问题。

另据财经网金融梳理，2021年以来，银保监会对各类金融市场乱象保持处罚问责高压态势，华夏银行累计收取银保监会40张罚单，合计被处罚金额达1.073亿元。

其中，有一笔高达9830万元的罚单，华夏银行还被银保监会点名通报。因部分理财产品信息披露不合规并使用理财资金对接本行信贷资产、出具的理财投资清单与事实不符或未全面反映真实风险等27项违法违规行为，该行被予以罚款9830万元，1名责任人员被予以警告并处罚款5万元，1名责任人员予以警告处罚。

据悉，5月21日，银保监会通报称近期严肃查处一批违法违规案件，对华夏银行等5家金融机构及相关责任人员依法作出行政处罚决定，处罚金额合计约3.66亿元。而上述处罚来自于2018年银保监会开展的“风险管理及内控有效性现场检查”。正是在此背景下，华夏银行成为银保监会通报的典型之一。

“银行频收罚单多是因为操作上的不规范或者是展业不合规，而操作风险直接和内控制度有关，展业的合规性与风险管理制度有关。”黄大智对财经网金融表示：“因此银行屡收罚单，意味着该行内控制度和风险管理制度存在一些问题，并且会对该行声誉方面、业务开展方面以及评级方面造成影响。”

对于商业银行而言，把好风控关口，提升资产质量是开展业务过程中的重要一环。随着风控薄弱可能带来的不良提升及后续核销处置等问题，将对银行的盈利水平及资本情况产生直接影响。

财经网金融注意到，华夏银行的不良贷款余额自2013年起持续增长，截至2021年6月末，华夏银行不良贷款余额384.78亿元，比上年末增加5.02亿元，且这样的表现建立在华夏银行近年加大不良贷款清收处置，大量核销坏账的结果。据财经网金融梳理，2017年至今，华夏银行累计核销了超1000亿坏账。2017年末、2018年末、2019年末、2020年末、2021年6月末分别核销坏账96.72亿元、110.19亿元、357.85亿元、299.39亿元、139.43亿元。

同期，该行的不良贷款率1.78%，比上年末下降0.02个百分点。尽管不良贷款率微降，但在41家A股上市银行中排名倒数第三，且比银保监会公布的二季度银行业股份行不良贷款率1.42%高出0.36个百分点。

资本充足率指标全线下滑高溢价定增遭质疑

在股份制银行中，华夏银行相对落后的不仅仅是资产质量指标，核心资本充足率、业绩表现中，华夏银行的排名也较为落后。

黄大智对财经网金融指出，大量的坏账核销对于银行的资本充足率水平会产生一定影响。

据财经网金融梳理，2021年6月末，华夏银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.62%、10.91%、12.91%，分别较去年末下滑0.17个百分点、0.26个百分点、0.17个百分点。不仅如此，数据显示，2019年6月末至2021年6月末，华夏银行三项资本充足率指标均已经连续三年下滑。其中，核心一级资本充足率分别为9.52%、8.79%、8.62%；一级资本充足率分别为11.91%、11.17%、10.91%；资本充足率分别为13.89%、13.08%、12.91%。

同时wind数据显示，华夏银行核心一级资本充足率在41家A股上市银行中排第33名，处于较低水平。而在银保监会披露的二季度银行业主要监管指标数据中，股份行资本充足率为13.35%，华夏银行较其低了0.44个百分点。

针对资本充足率指标下滑的原因，华夏银行向财经网金融解释称，一是加大实体经济服务力度，加快信贷投放。二是加大向实体经济让利力度，净利润增速下降，资本内生积累受制约。三是对外投资设立理财子公司。四是防范和化解金融风险，积极改善资产质量，提升抗风险的能力。五是落实监管要求，分红逐年提升。

面对资本补充压力，5月12日，华夏银行发布公告，拟非公开发行A股股票不超过15亿股，募集资金总额不超过人民币200亿元，扣除相关发行费用后将全部用于补充公司的核心一级资本。在不考虑发行费用的前提下，华夏银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率将提升0.76个百分点至9.42%、11.71%、13.78%。

但是，按照200亿元、15亿股计算，投资者认购价格约为13.33元/股。而截至5月12日收盘，华夏银行报6.02元每股，这意味着投资者将以预案发行当日二级市场股价的两倍多认购。因此定增计划一经发布，引起了较大争议及质疑。

截至目前，该行的定增计划还没有新的进展。在2021年半年度业绩说明会，华夏银行行长张健华表示：“目前，增发工作正在积极有序推进中。我行将在获得中国证监会核准批文后，按照相关规定和核准的发行方案择机发行，并根据申购报价的情况确定发行对象。”

选择增发募资的原因，除了目前资本充足率水平较低之外，华夏银行业绩表现也不容乐观，盈利能力2021年上半年在上市股份行中接近垫底。

数据来源：wind制图：财经网金融

半年报数据显示，截至2021年6月末，华夏银行实现营业收入481.13亿元，同比增长1.12%；实现归属于上市公司股东的净利润109.8亿元，同比增长17.60%。虽然利润有所上升，但重要盈利指标净息差、净利差都有下滑趋势，分别为2.41%、2.3%，较上年末降了0.18个百分点、0.2个百分点。

而正在大力布局的零售业务能否为华夏银行温吞的业绩带来转机？目前看来尚需观察。

财经网金融注意到，无论是2017年提出的《华夏银行2017-2020年发展规划》，还是2021年上半年提出的《华夏银行股份有限公司2021-2025年发展规划》，该行都将做强个人及零售业务、全面推进零售金融转型作为发展战略的重点实施方向。

然而，截至2021年6月末，该行个人贷款余额为6353.19亿元，占贷款总额29.32%，个人存款余额为3758.47亿元，占比约19.88%。四年之前的2016年末，该行个人贷款余额为2456.58亿元，占贷款总额20.19%；个人存款余额为2395.33亿元，占比约17.5%。

据wind数据显示，2016年末及2021年上半年末，华夏银行个人贷款及个人存款均在上市股份行中位列倒数第三。而零售业务的占比方面，增幅也并不明显。

值得注意的是，在零售业务跋涉前行的同时，华夏银行的相关投诉却高速增长——9月9日，银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年第二季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第二季度，华夏银行投诉量同比增长137.8%。其中信用卡业务投诉量同比增长148.8%，个人贷款业务投诉量同比增长102.0%。

【作者：钱晓睿】